“新型养老储蓄存款即将开启，年化利率4.0％，适合广大的中老年人，买到就是赚到！”
这是网上很多专家的观点。
甚至还有不少人在卖力的吆喝，把这种养老储蓄的优点，分析出来很多条。
但是，作为一个负责人的银行经理，给所有人的建议是：千万不要脑袋发热！别一时冲动就去办理。对待这种养老储蓄存款，一定要谨慎。
第一个缺点：时间太长
我专门去网上了解了一下，四大行发行的养老存款，时间普遍都很长。最短的时间都是5年起步，长的还有10年，甚至20年的。
这么长的时间，对于我们这些普通大众来说，有太多的不确定性了。
举个通俗易懂的例子。
你现在有5万块钱，这钱你觉得三五年不会用。或者是觉得十年以内，都不会动用这笔钱。你就去四大行存了这种养老储蓄什么是资本化利息，存了个五年期的。
刚好在第三年或者第四年的时候，你家里突发意外状况，像家里人生病住院，需要一大笔钱。或者是，家里孩子突然就要结婚，要买房子付彩礼。再或者，你突然失业，失去了经济来源，要动用这笔钱来养家糊口。
这些意外风险不是我随口瞎编的，都是真的有很大概率会发生的。
那到时候，这笔存的5万块钱，能顺利取出来吗？没有到期能提前支取吗？如果可以提前支取，会不会有本金的损失？那存了几年时间，利息怎么算？
这些都是一个问题。
如果不能提前支取，或者是提前支取有本金损失，那就有些得不偿失了。
有钱人手里的钱很多，他们可以把一部分钱一直放着不动。我们普通人手里就那么一点钱，只要遇见啥意外，就必须要动用，根本就存不住。
所以，这种养老型储蓄存款什么是资本化利息，时间太长就是他的一个缺点。时间长，就必然表示不灵活。
因为是试点，所以根本不清楚具体的收益如何
现在是养老储蓄存款，以前有国有大行发行过养老理财。
当时发行养老理财的时候，也是宣称收益4.0％多，5.0％多。但是，有客户购买后已经两三年了，至今收益还是负的。
这个养老储蓄存款产品也是如此，虽然在安全上，存款产品肯定比理财产品要稳妥，而且基本上也不会出现亏损的情况。但是，具体的收益，因为是试点发行，是第一批，谁也没办法敢保证。
当年保险产品刚出来的时候，在银行卡销售都是当定期卖。直接就说利息有年化5.0％、6.0％。但是，等五年、十年到期以后，一看实际利息，也就只有年化3.0％左右。
就目前来看，最好的养老方法，还是购买社保。最适合普通大众的存钱方式，还是国债和大额存单
1 . 社保养老
就目前来看，我敢向大家保证：没有比交社保更好的养老模式了。
如果你是为养老考虑，那就交社保就可以了。像灵活就业人员，你经济能力比较好，就把交社保的档次提高一点。
交社保不需要你一下子拿出很多钱，而且最低十五年的时间就可以停交。而且，社保养老金最大的一个优点，就是每年的养老金都在增加。
可能你刚退休的时候，一个月退休金就一千多块钱，但是，等领个五六年以后，就能增加到2000块钱左右。
社保养老金绵延不断，活到什么时候，就能领到什么时候，而且，钱越来越多，生活会过的越来越好。
2 . 国债和大额存单
像一些工薪阶层，是单位公司交社保，档次已经被固定。即使手里有闲钱，也没办法提高缴费档次。
那这些不用的钱，小金额可以去购买国债，大金额的可以购买大额存单。
现在国债，三年期利率3.2％，五年期利率3.37％。这个利率虽然不是很高，但是已经可以起到保值增值的作用。
如果你手里的余钱比较多，那就可以购买20万起存的大额存单。
在一些股份制银行和城商行，大额存单的利息尚比较高。像我还房贷的城商行，三年期大额存单，利率3.35％。五年期大额存单，利率3.7％。
你有20万，买个五年期大额存单，五年后的连本带息就有23.7万。这个钱生钱的速度，不比那“不太靠谱”的养老储蓄存款低多少。
最后做个总结
我们普通人辛苦一辈子，可能手里就那么一点钱，经不起折腾。你不知道什么时候。家里有什么事情，就需要用到这笔钱。
因此，如果你为养老考虑，就不用想别的，就交社保就可以了。经济条件比较好，那就尽可能的调高缴费档次就可以了。
如果手里的闲钱比较多，也不要去瞎折腾，就去购买国债和大额存单，已经可以稳健的起到保值增值的作用。
本文到此结束，希望对大家有所帮助！
