压力山大
说起债务优化，不同阶层和圈子的人理解，其实是不太一样的：
1）对于一般工薪阶层，把A银行的高利率房贷转为B银行利率更低的抵押贷，可能是他们理解的债务优化；
2）对于DIDI司机，把利率更高的花呗借贷还了，换成D银行的工薪贷，可能是他们理解的债务优化；
3）对于做生意的商人，把利息高的民间借贷置换为低利率的抵押经营贷，可能是他们理解的债务优化；
4）对于公务员、事业单位体制内员工，把A银行高利率的信用贷置换为B银行低利率的信用贷，可能是他们理解的信用贷；
5）对于菊厂、鹅厂等大企业员工，置换高利率华夏分期卡、置换全额上征信的宁波尊尚+万利金、置换平安普惠等高利率的抵押贷，可能是他们理解的债务优化；
6）甚至更多的人，不知道什么是债务优化个人信用贷款事由，不理解债务优化的意义，也不知道如何去优化自己的债务….
慢慢转换
其实无论是哪个阶层的人，他们理解的债务优化都有一个共同的特点：成本最低、效益最大化。债务优化的终极目标还是省钱，优化个人财务状况。小编在金融行业从业10+年，期间身边朋友、同事均多少经历过一些“债务陷阱”，所幸的是这个坑还不算大，解套还相对容易。去年小编接触了几位湖北地区的朋友，那真是掉到了大坑：不仅背负“浦发备用金”征信大杀器贷款，还申请了几个民间机构的小额贷款（360、百度网贷等），征信也花了，更要命的是，房子还受贷款无良中介忽悠，抵押给了某小银行，失血严重，还款压力到了极致。最终找到了湖北圈内部的资深债务优化专家，帮助他们成功解套，虽然花的时间成本较高，但对比持续失血休克，已是万幸。
根据借款利率的高低，小编大致总结了如下几个档次：
1、个人住房贷款，年利率4~5%，这也是普通工薪族能从银行贷到的最大一笔钱；
2、资产抵押类贷款，以住房抵押贷为主，常见年利率介于4~6%之间，一线城市优质房产的利率普遍低于房贷利率；
3、先息后本个人信用类贷款，利率介于4~9%之间，一线城市大行针对优质单位员工的专案利率一般都在4~6%之间；
4、等额本息消费贷、装修贷等其它信用类贷款，年化利率一般介于6~18%；
5、网上小额贷款（常见于小窗弹出的小广告），年化利率一般超过10%，甚至高达20%+；
6、民间拆借，年化利率一般高于15%，无上限，不封顶。
上面列举了常见的6类借款途径（资金来源），不同的途径，资金成本也是不一样的个人信用贷款事由，同理，不同阶层的人，他们所能获取的资金量级也是不一样的，举个例子：
1）普通工薪阶层：自有资金10万，房贷80万，抵押贷0，信用贷0；
2）一线互联网/华为等公司员工：自有资金200万，房贷500万，抵押贷0，信用贷200万；
3）企业主/高管：自有资金5000万，房贷2000万，抵押贷3000万，信用贷500万；
对于普通工薪阶层的人来说，因为收入有限，基本没法获得除房贷外的其它优质贷款，如果急需用钱，基本只能使用网上小额高利率的信用贷款。但对于互联网/华为等大厂员工，除了房贷外，还能获取到低息抵押贷、低息先息后本的信用贷、低息消费贷等优质资源。如果是企业主/高管，银行给予的授信就更高了，所能支配的资金量也会高很多。
因此，我们很容易发现，对于普通工薪阶层员工，珍惜房贷资源，能用多久就用多久，不必着急还款，银行借你的房贷，是银行对你放过最大的血；当我们的资产超过一定数额后，我们可以利用好抵押贷、信用贷等优质信贷资源，利用好先息后本的产品，减轻还款压力；
每个人的债务状况都不尽相同，但可以肯定的是，大部分人的债务都有优化的空间，总得来说，优化的方向是往低利率的产品切换：
举例（利率递减）：民间借贷——互联网贷——银行信用贷/消费贷/——抵押贷——房贷
希望这篇文章能帮助到各位网友，如果不符合你的胃口，我会继续改进，谢谢！
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