实际利率超过8.8%，不算低。
下面我们来计算一下实际贷款利率。但是，一个关键信息题主没提供，那就是还款方式是本息一次还清，还是采用等额本息、等额本金还款方式。
下面咱们分别来计算一下。
第一，本息一次还清。
从银行贷款一万元，利息每天1.3元。那么每月利息就是39元，一年利息就是468元。
如果是本息一次还清，那么很简单，贷款利率就是468÷10000×100%=4.68%。
这个利率当然不算高。因为央行一年期贷款基准利率才4.35%，4.68%只比基准利率上浮了不到8%。
这是非常优惠的贷款利率，我们要恭喜题主享受了这么优惠的政策。
第二，等额本息还款。
仍然是从银行贷款一万元，每天利息1.3元，每月利息39元，一年利息468元。
但是，如果采取等额本息还款方式的话，也就是说每个月等额归还银行本金833.33元，再加上每月利息39元，本息合计每月归还872.33元，账可就不是像上面那样算了。
因为贷款人实际占有和使用的本金在逐月减少，但是利息的计算仍然是按照原始本金一万元计算的。
在这种情况下，应该使用内部收益率计算公式（IRR）年化利率计算器，来计算实际贷款利率。计算的结果为年化贷款利率8.87%。
这个贷款利率水平是基准利率的2倍还多。
第三，等额本金还款。
这种方式与第二种等额本息还款方式，最终的计算结果相差不大，我就不再详细计算了。
通过计算我们看到，同样的贷款，由于还款方式不同，导致实际贷款利率不同，而且差别还挺大。
本题的贷款，按照本息一次性归还方式，贷款利率不到5%，算是比较低的；按照等额本金或者等额本息方式还款年化利率计算器，贷款利率接近9%了，应该不算低。
商业银行对个人消费贷款，一般会采取等额本金或者等额本息还款方式，而很少采用到期还本付息还款方式。表面上看似贷款利率很低，实则不然。
因此，我们不能被表面的贷款利率所迷惑，而应该搞清楚还款方式，再来计算一下，看实际贷款利率水平究竟是高还是低。
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