万能险利息的结算方式
万能险的计息方式非常神奇，居然不是以年复利而是以月复利，这样明显偏重于保护客户的利益。如果不是保监会明文规定，应该没有哪家保险公司愿意这么做，以日计息月复利（日计息里面包括日单利和日复利）。
咱们先来看看复利和单利这两个相对应的概念。
单利的计算不用把利息计入本金；而复利恰恰相反，它的利息要并入本金中重复计息。简单来说就是俗称的利滚利。至于他的威力有多大，众所周知的72法则，假设最初本金为100万元，年利率18%，想要收获200万元，利用“72法则”，将72除以18，得4，即需约4年时间。也就是说不到7个4年就能到达1个亿，所以有人称其为“世界第八大奇观”。
复利中最经典的例子，就是工匠和国王打赌，国王输了就给麦子，象棋的64个格子，第一格装1粒麦子，第二格装2粒，第三格装4粒，以此类推，只需要装满64个格子，国王立马就答应了，却永远都付不起，看来感觉是会骗人的。
计算利息时的要素有三个：初始本金、实际结算利率（日实际利率）和时间。
保监会规定的结算方式不都是日计息月复利，那么日利息率又是怎么计算出来的呢？月复利是怎么一个复利法呢？
万能险的日实际利率的计算方式，市场上目前至少存在三种不同的日利率计算方式，简单来说，由于日利率的计算方式不一样，就算保险公司的官网上公布的万能结算利率是一样的，比方说都是6%，但是实际给到客户的很可能是不一样的。
日单利：初始本金平安万能险利率，保持不变，时间是每日，我们每天都可以看到资金变化。实际结算利率就是咱们今天需要确定的日利率。
日复利：初始本金，一直在变，时间是每天，上一天的本金加利息就是下一天的初始本金。
月复利：初始本金，一直在变，时间是每月，也就是说以上一个月月末，把上月本金和上月每天的利息加总起来，作为下一月月初的初始本金。
万能险里日实际利率的确定方法
保险公司每月公布的利率是年化利率，但是实际结算的利率确是日利率。那么我们终于到了最重要的地方了，先不管日计息里面是单利还是日复利，咱们先确定日利率怎么由年化利率转换而来。目前我知道的至少有三种不同的方式。
1、日利率计算方法一：
日实际利率=年化利率/365，也是日单利月复利来计息的。
例如国寿鑫E两全保险（万能型），国寿官网公布的3月份年利率为5.38%，如果投资10万元，那么：
日实际利率=5.38%/365=0.01474%；
日利息=0.01474*10万=14.74元；
月利息=14.74*30=442.2元；
下个月的本金=10万+442.2元=.2元。
2、日利率计算方法二：
日实际利率=((1+年化利率)^(1/12)-1)/当月天数，计算方式也最为复杂，其实还是中规中矩的，日单利月复利来计息。
例如天安附加险金如意(B款)，10万本金，根据天安官网3月份公布的万能结算利率为7.2%：
日实际利率=((1+7.2%)^(1/12)-1)/30=0.%；
日利息=10万*0.%=19.368元；
月利息=19.368*30=581.04元；
下个月的本金=10万+581.04=.04元。
3、日利率计算方法三：
日实际利率=(1+年化利率)^(1/365)-1，并且是以日复利和月复利计算。
例如华夏附加的金管家C款，10万本金，根据华夏官网3月份公布的万能结算利率为6.3%，那么：
日利率=(1+6.3%)^(1/366)-1=0.%；
日利息：由于每天的初始金额在变化，所以利息也在变；
月收入=((1+0.%)^30-1))*10万=503.4元；
下个月的本金=10万+503.4=.4元。
结论如下，如果他们三家的利率都是6%，每个月都按照30天来计算，那么他们的日实际利率分别为：0.%、0.%、0.%，是不是一个比一个小。
然后我们来看看他们本月的利息，见证奇迹的时刻到了平安万能险利率，493元，486.7元，486.7元，后面两家公司他们日实际利率的算法明明不一样，日实际利率的结果也不相同，很奇怪是吧，日单利和日复利计算出来的月利息居然是一模一样哦。想知道缘由可单独问我哦！
对比分析在控制变量的情况下的2种结果：
第一，如果以第二种的算法去算日实际利率，那么在日单利的情况下和第三种情况下计算的日实际利率的日复利是相等的效果；
第二，第一种方式来计算日实际利率，对客户是最有利的，前提条件是保险公司给到相同的万能结算利率及最低保证利率。
保底利率
万能险购买的时候，保险公司会给一个保底利率，那么这个保底利率的有效期间是多久呢，终身有效吗？
保底利率并不一定保证终身保底：部分保险公司条款里会明确写明，在保险合同期间，保险公司有权有可以调节保底利率，最低保证保底利率大于零。比方说现在保底定2.5%，如果保监会出什么政策，要求调节保底利率，那么有可能直接调到1%。
另外一种情况是，条款里面写明说，前3年保证给付保底利率2.5%，第4年起，保险公司有权变更最低保证利率。不多说了有图有真相：
大家购买或者销售的时候还是需要注意一下条款的细节部分，微微留意一下就好。虽然看这篇文章花费时间比较长，比较烧脑，但收获肯定是满满的。
本文到此结束，希望对大家有所帮助！
