交行信用卡摔了一个跟头。
作为交行与汇丰战略合作的样板工程，交行信用卡一度在市场上盘踞领先地位，却在2019年急转直下，步入低潮期。
从2019年财报来看，交行是独一一家信用卡贷款余额、交易额双双负增长的银行，也是主要商业银行里信用卡不良率最高的银行。
自2004年交行信用卡中心成立以来，它曾经有过至关光辉的历史。直到2016年，它与招行信用卡同属第一阵营，双方差距其实不显明，论发卡量交行还要更胜一筹。
但是，在始于2017年的这波信用卡大跃进中，交行掉队了，眼见招行一骑绝尘，平安、中信也追了上来。
交行信用卡的跌落，从根本上是风险管理出了问题。在延续高企的坏账压力下，交行在2019年不能不紧急刹车，主动收缩业务。
与交行有着相似遭受的，还有同城的浦发。
1业务负增长，坏账逾百亿
据交行年报，面对严竣的风险形势，去年交行信用卡中心采用主动出清风险的政策，适度缓解客户获取速度。
数据显示，截至2019年末，交行境里手信用卡在册卡量（含准贷记卡）达7,180万张，较上年末净增25万张；累计发卡量1.20亿张，新增发卡量651.68万张。
这使得交行与招行在发卡量上的差距被进一步拉大。去年末，招行信用卡流通卡数9,529.99万张，较上年末增长13.04%。
新增发卡与新增在册的异样偏差，也许表明交行对存量卡片进行了较大幅度的清算。
除了了封卡，还有大面积的降额，促使交行信用卡的消费额与透支余额都呈现了负增长。
去年全年，交行信用卡累计消费额达人民币29,483.27亿元，同比降落3.97%，未能站上3万亿大关，不但被招行（43486亿元）拉开了差距，而且被工行（32200亿元）以及平安银行（33366亿元）甩在了身后。
同期，交行信用卡透支余额达人民币4,673.87亿元，较上年末降落7.48%，占全体贷款的比例也从2018年末的10.41%降落到了8.81%。该项指标的行业排名进一步跌落，被平安银行（5404亿元）以及中信银行（5143亿元）反超。
更惨然的是资产质量。2019年末，交行信用卡不良贷款余额111.35亿元，不良率2.38%，较上年末上升0.86个百分点。
不管是信用卡业务的不良贷款余额还是不良率，交行都是主要商业银行之中最高水平。
这样的资产表现，还是交行延续加大核销力度的结果。去年交行核销及转让的不良贷款达419.83亿元，2018年这一数字为501.68亿元。而在2016、2017年，交行每一年核销的不良贷款在200亿元左右。
概言之，交行信用卡在过去两年遭受了显著的坏账压力，不能不紧急刹车，在2019年采用战略收缩，并付出了巨大代价。
仅有的亮点来自移动端。2019年，交行信用卡发展移动支付，绑卡量以及交易量显著晋升，全年累计移动支付交易占比同比提高3.44个百分点。
与此同时，“买单吧”APP累计绑卡客户数突破6,000万户，较上年末增长11.42%，月度活跃客户范围达2,568万户，在所有银行信用卡APP里仅次于招行“掌上生活”。
2从领先到跌落，无非两三年
交行信用卡的跌落使人可惜。
在本世纪初的国有银行股改大潮中，交行引入汇丰银行作为战略合作者，双方合作的重头戏便是信用卡业务。
2004年10月25日，交行太平洋信用卡中心正式宣告成立，汇丰为交行信用卡业务提供管理以及技术支撑。
交行信用卡走得顺风顺水。数据显示，截至2005年末，交行信用卡在册卡量超过65万张；截至2006年末，累计发卡约194万张，到2007年末就超过了500万张。
2009年10月，交行董事会通过决议，批准了与汇丰发起设立合资信用卡公司的议案，无非至今没有下文。截至当年9月末，交行信用卡在册卡量市场占比近9%，并在2009年第一季度首度实现当期账面盈利，较原规划提早18个月到达盈亏平衡。
交行2012年财报曾经提到，信用卡业务已成为零售业务转型的引擎，信用卡在册卡量（含准贷记卡）较年初净增476万张，累计消费额同比增长51%。在2012年尼尔森客户满意度调研中，交行信用卡整体满意度排名第一。
2013年，交行信用卡成为仅次于四大行的第5家在册卡量突破3000万张的信用卡发卡机构，同时连续4年实现盈利。
2016年11月18日，交行信用卡宣告其在册卡量突破5000万张，成为继工行、中行、建行以后，第四家卡量超过5000万张的信用卡发卡机构。
在2017年财报里，交行还曾经自豪地写道：信用卡业务作为转型发展的关键支柱，利润同比增长17%，非利息收入同比增长42%，全年新增信用卡活户破千万大关，长时间稳居市场优势地位。
如今，招行的流通卡量直逼1亿张，交行还停留在7000万张的水平；论消费额、贷款余额和营收数据，交行均大幅后进。在交行身后，还有平安、中信虎视眈眈。
市场是残暴的，这一切产生在短短两三年的时间里。而信用卡坏账压力，交行恐怕还需要更多时间去消化。
信用卡业务的掉队，亦是最近几年来交行总体市场地位降落的一个缩影。
流水落花春去也。
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