四大国有银行（工行、农行、中行、建行）在2023年5月15日起对协议存款以及通知存款利率上限进行了调剂，这次调剂是银行业的自律行动，也是银行自主定价能力提高的体现。它相符市场规律以及监管政策的请求，旨在优化存款结构，保护市场秩序，提高运转效力。
协议存款是指，存款人通过与金融机构签订合同商定合同期限、肯定结算账户需要保存的基本存款额度，对基本存款额度按结息日中国人民银行规定的活期在款利率计息，对超过基本在款额度的在款按中国人民银行规定的协议存款利率或合同商定的利率计息的存款。协议存款一般面向企业客户，个人客户没法购买。
通知存款是指，存款人在金融机构开立账户存入资金或货泉，由金融机构出具存款凭证，办理不商定存期，支取时需提早一定时间通知金融机构，商定支取日期以及金额的存款。通知存款包含个人通知存款以及企业通知存款。
这次调剂有什么影响？咱们从储户、银行以及市场三个角度来分析。
首先，对于普通储户来讲，存款利率降落象征着利息收入减少，可能会对个人理财发生影响。一些储户可能会选择其他理财产品或消费投资来提高收益。比如，可以购买收益更高的基金、债券、股票等金融产品；或者可以增添消费支出，购买房产、汽车、游览等商品以及服务。
其次，对于银行来讲，存款利率降落能够降低负债本钱，减缓净息差压力，提高盈利能力。尤其是对于对公活期存款占比高的银行，协议存款利率的下调将带来更显明的效果。同时，存款利率的下调也有益于节制资金空转套利、虚增资产负债表的问题，规范市场竞争秩序。比如，可以减少同业存款套壳协定、虚拟存款等结构性存款的使用，防止资金本钱的上升以及监管风险的增添。固然，银行也需要在自律上限以内，与存款人自主协商肯定存款实际执行利率，维持合理的市场份额以及客户关系。
最后，对于市场来讲，存款利率降落能够降低金融市场交易费用，加速资金周转，从而晋升资金、市场运转效力。这有益于增进实体经济的发展以及金融不乱。同时，存款利率的下调也有益于引导银行存款回归合理的期限结构，增进金融资源的优化配置。比如，可以缩小长短时间存款利率之间的利差，激励储户进行长时间储蓄以及投资，提高资金使用效力以及收益水平。
四大国有银行存款利率上限调剂是一个相符市场规律以及监管政策的举措，对用户有一定的影响，但整体不大。用户可以依据本身的需乞降风险偏好，选择适合的理财方式以及产品，实现财富增值。
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