今年4月份，国内的居民存款额大幅降落了1.2万亿元。对于一贯偏好储蓄的国人，为何存款会呈现断崖式降落呢？老百姓的钱都去向了何处？
过去几年，因为疫情带来的巨大不肯定感，不少人都开始预防式储蓄，踊跃屯粮应答未来的各种风险。2022年，全国居民的新增储蓄到达创纪录的18万亿元，比上年大幅增长了8成。今年一季度，居民新增储蓄继续猛增了近10万亿元，到达了2019年全年的水平。
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就在大家为将来努力存钱，存款额节节爬升之际，最近却骤然画风大变，4月份的住户存款大幅降落了1.2万亿元。那么，为何老百姓的存款骤然大幅降落呢？
4月份的存款大幅降落，首先有季节性的因素。从银行的角度来，一季度是一个重要的考查时点，银行需要全力揽存实现开门红，在完成为了一季度的揽存任务以后，4月份通常就会有大量存款流出。从以往年份来看，每一年4月份的居民存款额都会降落。比如过去两年，2021年以及2022年，当年4月份的住户存款额都分别降落了7000多亿元。所以，今年4月份的存款降落，其实也并不是今年独有。
无非，即便是每一年都有的季节性现象，今年4月份新增存款降落的幅度之大（1.2万亿元），也是远远超过了往年（7000多亿元），这说明，除了了季节性因素以外，还有其他更深层次的缘由。
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4月份的居民存款降落大大超过往年，很大程度上是由于最近银行降低存款利率。出于拉动经济增长的需要，我国贷款利率（LPR）延续降落，银行的息差不断收窄，为了晋升利润空间，同时也是为了知足监管需求，银行开始下调存款利率。特别是今年二季度以来，之前不少利率较高的中小银行也开始下调存款利率，致使国内存款利率的总体水平快速降落，3年以及5年期的利率都已经降到了3%之内，只有2.6%左右，短时间限的存款利率更是几近可以疏忽不计。
跟着银行存款利率愈来愈低，民众不能不寻觅新的投资理财路径，部份存款开始分流到银行理财。去年以来，因为银行理财市场呈现大面积亏损，不少民众开始退出银行理财市场，去年的银行理财范围缩水超过2万亿元。无非，跟着今年一季度银行理财收益企稳回升，在存款利率降落的背景下，部份资金开始从新进入理财市场。数据显示，4月末银行理财产品范围开始环比增长，收场了连续6个月的范围降落趋势。
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无非，银行理财市场的收益反弹其实不拥有可延续性，很大程度上要看股票以及债券市场的表现，和货泉政策的变动，在不保本保收益的背景下，一旦理财产品再次大面积亏损，仍将会有大量资金从理财市场撤出。所以，对大部份投资者而言，在银行存款收益降落的背景下，将资金转移到理财市场只是权宜之计。
这一轮银行存款转移，更多应当还是不少人选择了提早偿还房贷。今年以来，尽管房贷利率快速降落，不少城市的房贷已经低于3%，但这只是对新增房贷，对于前几年买房的老房贷，不少贷款利率仍然高达5%乃至6%。而现在市场上的无风险以及低风险理财产品收益率愈来愈低，货泉基金的收益率大概为2%，3年期以及5年期的银行存款利率不到3%，3年期以及5年期的储蓄式国债的利率委曲到达3%，分别为3%以及3.12%，预计之后发行的国债利率还会降落。
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在理财收益愈来愈低，远远跑无非房贷利率的背景下，提早偿还房贷就成为了当下投资回报率最高的理财方式。去年下半年以来，国内就已经有人不少人意想到这一点，开始提早偿还房贷，致使不少银行不能不请求至少提早3个月预约。跟着今年存款利率延续走低，提早偿还房贷将变得更为普遍，对不少人而言，与其将存款放在银行吃低息，还不如主动偿还高息的房贷。
从近年4月份的贷款数据来看，就能够显明看出居民贷款额度愈来愈少的趋势。2021年4月份，当时的居民贷款增添了5000多亿元，从2022年开始，居民贷款就开始显明减少，去年4月份的居民贷款减少2170亿元，今年4月份的居民贷款减少2411亿元。由此可以看出，居民愈来愈不愿意贷款负债，已经成为大势所趋。
愈来愈多的居民不愿意负债，乃至提早偿还贷款，除了了由于闲置资金没有更好的投资途径以外，更深层次的缘由，还是为了减轻未来的支出压力。在之前经济高速增长的年代，不少人对自己未来的收入颇有信念，相信自己将来有足够的偿还能力，所以也勇于大手笔负债。
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从2010年到2021年，我国居民的贷款年均增速接近20%，然而同期收入增速不到10%，债务增速远远超过收入，普通民众的债务负担自然愈来愈重。今年2月份，社科院学部委员李扬曾经经公布过一组数据，2020年，我国居民的‘债务余额/可安排收入’为137.9%，而美国为95%。这也象征着，我国居民的债务水平比美国还高。那么，我国居民还债的压力有多大呢？李扬表示，“我国居民赚100块钱，要拿出15块还债，如果算上房贷负债，可能‘债务还本付息额/可安排收入’要超过50%。”
在过去经济快速增长的年代，民众的偿债能力较强，所以不少“房奴”们尽管负担繁重，但也还可以委曲保持。然而，跟着经济增速放缓，人们对未来收入高增长的信念降落，债务压力也就会愈来愈大，有了一定闲置资金以后，老百姓的理性选择是收缩负债，尽可能减少未来的压力。
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4月份的存款大幅降落，其实不象征着老百姓都不存钱了，更不是老百姓都把钱掏出来去消费了。中国民众对储蓄的偏好，不会在一晚上之间就逆转，人们还是会一如既往存钱预防将来的各种意外。
无非，一旦有了一定的积蓄，会有愈来愈多的人将存款拿去偿还房贷车贷等各种负债。在过去经济向好的时期，不少人都用最大的杠杆去买房或者炒股，然而跟着经济进入新的周期，“无债一身轻”将成为不少人未来的生存之道。
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