企业去银行贷款不需要筹备材料，一天就批，上海靠什么做到这一点？

对接完一家新的小企业客户，工商银行上海市分行高档经理俞志浩坐在电脑前敲打了几下键盘，点了点鼠标，一份详尽的客户呈文立刻呈现在面前。

另外一台电脑前，一名受到资金困扰的企业主，正在上海普惠金融参谋综合服务平台上留言，向线上的普惠金融参谋求教破题之策。

这是上海发展普惠金融的两幅典型画面。一手将企业的信息合法开放给金融机构，一手将金融机构的业务精准介绍给企业，上海正着力改善金融行业的信息不对称，让金融更“接地气”。中国中小企业发展增进中心近期发布的《2022年度中小企业发展环境评估呈文》显示，上海中小企业融资环境已连续三年排名第一。

更多数据带来更高效力

放在以往，银行要去了解一家企业客户的真实情况，可得花上很多功夫。

银行的客户经理们，需要通过国家企业信用信息公示系统、中国执行信息公开网等外部网站，一一查询企业风险情况，再截屏逐一上传系统。不但如斯，他们还需要企业提供营业执照、财务报表、银行对账单、上下游贸易合同、纳税申报表等大量证明企业经营情况的材料，乃至还有房产证，再对这些材料进行真实性审核及审批，整个业务办理流程对银企双方都难言高效。

但上海现在已大不同样。此前上海市处所金融监管局会同市经济信息化委、市大数据中心、上海银保监局，依靠上海“一网通办”平台，推出了大数据普惠金融利用，实现了公共数据向银行的开放。企业只要一次授权，银行即可依法合规批量获取多部门的1000多项的公共数据，包含注册登记、纳税情况、社保公积金、发明专利、商标登记、行政处分、司法诉讼、涉农管理等。

各家银行依靠这些官方权威的公共数据，开发了一系列工具和产品。工商银行上海市分行就将公共数据与内部自有数据有机结合，依托机器学习、知识图谱等大数据处理技术，构建风控预警模型40余个。只要像俞志浩那样在电脑上查询企业名称，就能生成客户外部信用信息呈文及风险诊断呈文，直接了解到企业相关情况。

省事的客户经理们，可以空出更多的时间和精力，去服务更多的企业。从2020年初，到2022年末，工商银行上海市分行2022年末普惠贷款余额增长了305%，客户数增长了298%，但普惠从业人员却没有增添，大数据带来的效力不言而喻。

企业固然也直观地感受到效力的晋升。施翔的公司是一家面向中国汽车电子等行业的电子半导体元器件销售企业，在2023年初碰到了困难。“咱们在2月份向泰隆银行申请了额度300万元的贷款，主要是材料价格上涨，公司资金压力较大，需要一笔资金购买芯片。”施翔说。“之前咱们贷款，要筹备不少材料，像经营信息、房产抵押情况、专利信息等，公司内部筹备材料就要花上好几天。没想到，这次申请，材料也没筹备，贷款仅用1天就批下来了。”

泰隆银行上海分行副行长杨红江解释，之所以这么快，是由于银行在前期已经取得企业授权，虽然这是客户首次在泰隆贷款，但银行通过大数据普惠金融利用，已经了解到企业的全貌，其实不需要企业自己提供材料，也不用银行再去核实材料真伪。

大数据普惠金融利用的溢出效应还在浮现。金融产品不断出新，比如工商银行和上海农商银行推出的“政采贷”产品，就通过校验客户介入政府采购活动的合同成交数据，给予授信额度。介入机构类型、数量持续拓展，从仅银行介入，进一步扩展到金融市场和保险机构，介入试点的机构家数也从最初的4家扩展到33家。利用场景也在增多，不但可用于贷前审批、贷中贷后管理，还拓展至挂牌上市审核、保险保障等多场景。如上海股交中心就应用公共数据结合本身市场内部的结构化数据，进一步丰厚企业的数据维度，有效提高上海股交中心对挂牌企业的甄别和监管能力，帮助企业精准匹配金融资源，加速企业孵化培养，增进转板上市。

更多交换带来更好服务

打开上海普惠金融参谋综合服务平台的网站，可以看到几十位银行、证券和保险行业的金融专家开通了线上“问诊”。

去年9月，上海树立了普惠金融参谋轨制，聚拢沪上24家试点金融机构（16家商业银行、4家券商、4家保险）89名专家，组建成普惠金融参谋团，为量大面广的实体企业提供公益咨询服务，精准助力上海“3+6”重点产业发展。

但这些参谋哪里找？近期启动的这一线上平台，就支撑各类企业“一键直联”金融参谋。一方面参谋可以缭绕企业经营发展答疑解惑，触及科创、文创、外贸等多个领域，另外一方面企业的集中问题和诉求，也能为参谋“把脉问诊”提供数据支持。

与线上平台相呼应，上海普惠金融参谋线下枢纽也开始在上海落地。目前漕河泾科创金融服务枢纽已经揭牌，枢纽将结合园区各项活动，常态化展开参谋进园区工作，同时通过园区及时了解企业需求，未来枢纽还会逐渐推行覆盖上海16个区，实现“一区一园一枢纽”，在普惠领域挖深挖细。

由此，上海普惠金融参谋轨制构成了以“线上平台、线下枢纽”双轮驱动的服务模式，给企业和机构创造更多更容易的交换机会，帮助广大实体企业，尤其是初创期、底子薄的中小微企业取得更为精准的金融服务。

很多人有纳闷：找普惠金融参谋，和找银行客户经理有什么区分？

“从配置上来看，咱们的参谋都是各个机构里普惠金融或者科创金融的负责人，绝对‘高配’，能调动的金融资源更广，还能站在更高的维度上为企业提供金融建议，而不只是为了单纯做一笔贷款业务。”上海金融业联合会秘书长助理徐铮镕介绍。“乃至有时候，参谋们的建议在企业家听来会有些‘良药苦口’。”

他举例，在徐汇区的一次现场交换会上，一名普惠金融参谋就对一家企业直言，他们并不合适现在就斟酌资本融资，而是应当先把主营业务做扎实。有了更硬的身板，才好去资本市场借力。

据上海银保监局统计，截至2022年末，上海普惠型小微企业贷款余额9153亿元，较年初增长26%，高于各项贷款增速17个百分点，贷款户数78.2万户，较年初增长8.76%，平均利率4.51%，较年初降落0.45个百分点。

显然，在金融机构和企业更多的信息互通和交换下，这些数字还会变得更好。