随着经济社会的发展，保险愈来愈多的成为人们家庭理财配置的重要金融理财工具。
通过保险，咱们可以对家庭的现有资产和生活水平进行保障。可以说咱们可以通太小杠杆翘起大保障。依据银保监会公布数据显示，2019年保险业为全社会提供保险金额约6470万亿元。2019年上半年原保险保费收入2.55万亿元，即便2019年全年原保费收入在4万亿以上，杠杆率依然超过1600倍。
保险依据其是不是返还，可以分为消费型保险和返还型保险。消费型保险，就是再也不返还了。就有点像咱们商场买同样消费型的东西，用掉了就不会将花的钱返回来。咱们常见到的是一些意外保险，比如航空意外险、交通意外险等等。返还型保险，是通过树立一定的保单现金价值，通过历年的重复投资发生收益，终究在未来一个时期将缴纳的保费返还给参保人。
人们普遍喜欢返还型保险，由于普遍觉得不吃亏。实际上，保险公司也喜欢返还型保险，由于收入更高、利润更大。返还型保险较为繁杂，比如咱们购买一份商业养老保险，保险公司不单单要斟酌到未来的长寿风险，还要斟酌到参保人参保后就逝世的风险。一般参保人参保后就逝世，均可以返还保单现金价值或者缴纳的全额保费。因为缴纳的保费，一部份要支付欠账管理费用，另外一部份要支付代理人佣金等等费用，所以如果全额返还会吃亏的。因而，还要再从收入的保费中抽取一定的风险保费。
保单现金价值的管理，通常为通太长期精算计算出来的。国家请求保险的保底利率要不乱可靠，一般在2%~3%之间，而咱们现在投资理财现在不乱收益率可以达到4%以上。由于长时间来看，利率的浮动风险无比大。比如90年代咱们的一些保单的保证利率曾经达到过8%以上，拿到现在来看可能高得吓人。毕竟一份保单，存续时间少则二三十年，长则近百年。保险公司一定要规避好利率风险。
大家熟识的社会养老保险，既不属于返还型保险也不属于消费型保险。社会保险是一种通过国家强制力推进的社会保障轨制，属于法律法规范畴，不能简单的通过保险平衡的行动来看待。
职工基本养老保险的养老金待遇，主要包含基础养老金和个人账户养老金两部份。参加社会保险时，职工个人缴纳的部份会全体进入个人账户，未来利滚利构成个人账户养老金。企业缴纳的部份会进入兼顾账户。不过，职工基本养老保险现在是现收现支。年青人缴纳的养老保险费，还包含国家补贴一大部份，首先会用作当年的退休人员养老金待遇支付。2018年，全国养老保险基金缴费和国家补贴收入是51168亿元，退休人员支出是44645亿元。结余6500亿左右，历年累计结余超过5万亿元。
综上所述，商业保险是商业行动，社会保险是社会法律轨制，都是为了应对未来的不肯定性风险而树立起来的。对于个人参加商业保险的需求，如果仅是应对风险的话，还是通过消费型保险比较好一些，负担轻，保额还会更高一些。
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