2023年7月7日，金融管理部门公布了对蚂蚁团体及旗下机构的重磅罚单，合计处以罚款（含没收违法所得）71.23亿元。其中，请求蚂蚁团体关停违规展开的“互相宝”业务，并依法补偿消费者利益。这是继2020年11月蚂蚁团体IPO被叫停后，对其金融业务的又一次重大整治。
那么，“互相宝”到底是什么？为何当初没有保险牌照的情况下能够展开“互相宝”业务呢？作连蚂蚁、腾讯这类头部企业都如斯，为普通消费者，怎么分清楚什么是合规什么是违规呢？本文将从下列几个方面进行分析。
一、“互相宝”不是保险
“互相宝”是由蚂蚁金服发起的一种民间互助组织，它的主要作用是“加入的成员遭受重大疾病（规模是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊”。“互相宝”自2018年10月上线以来，迅速吸引了上亿用户的加入，成了国内最大的互助平台。但同时，“互相宝”也饱受争议和质疑，被指涉嫌违规经营保险业务，不受监管部门的监督和维护，存在诸多风险和隐患。
那么，“互相宝”到底是不是保险呢？
依据《保险法》第六条，“只有依法成立的保险公司才能经营保险业务”。而“互相宝”其实不是依法成立的保险公司，也没有获得保监会颁发的保险牌照，因而不能经营保险业务。“互相宝”的本色是一种基于区块链技术和支付宝平台的民间互助组织，其运行模式与传统保险有很大区别。
例如，“互相宝”没有许诺给付义务，只有在成员数量和资金足量的情况下才能提供保障；“互相宝”没有树立风险筹备金和偿付能力监管轨制，也没有接受专业的精算和审计；“互相宝”没有明确的责任规模和赔付标准，也没有完美的理赔程序和纠纷解决机制等。
因而，“互相宝”不是保险，也不能与保险相提并论，更不能替换保险。消费者在介入“互相宝”时，应当清楚认识到其风险和局限性，不能把“互相宝”当作保险来看待和依赖。
二、为何当初没有保险牌照的情况下能够展开“互相宝”业务？
既然“互相宝”不是保险，为何当初没有保险牌照的情况下能够展开“互相宝”业务呢？这主要有下列几个缘由：
首先，是监管的滞后和空白。
因为“互相宝”是一种新型的金融科技立异，其运行模式和风险特征与传统保险有很大差异，目前尚无专门针对其进行监管的法律法规和标准规范。因而，“互相宝”在展开业务时，存在一定的监管空间和灰色地带。尽管“互相宝”在其服务协定中明确声明不是保险，也不提供保险服务，但实际上，“互相宝”在宣扬推行时，却成心无心地搅浑了与保险的界线，乃至应用消费者对保险的需乞降信任，吸引用户加入。“互相宝”的这类做法，无疑是对监管的挑战和逃避。
其次，是市场的需乞降立异。
因为我国社会保障体系尚不完美，医疗费用昂扬，不少人面临侧重大疾病的风险和负担。而传统的商业保险又存在着门坎高、价格贵、理赔难等问题，不少人没法享受到有效的保障。“互相宝”的出现，正好弥补了这一市场空白，为广大低收入、低风险、低保障的人群提供了一种新的选择。
“互相宝”的优势在于应用区块链技术和支付宝平台，实现了低本钱、高效力、高透明度的运行机制，大大晋升了用户的介入感和信任感。“互相宝”的立异，在一定程度上也推进了传统保险业的改革和发展。
最后，是社会的认知和包容。
因为“互相宝”是一种基于民间自愿组织的互助模式，其本色上是一种社会公益事业，拥有强烈的正向价值导向。因而，“互相宝”在展开业务时，得到了社会各界的广泛认可和支持。不少人认为，“互相宝”是一种有利于社会不乱和民生福祉的立异实践，应当给予激励和包容。即便“互相宝”存在一些问题和风险，也应当从发展的角度动身，给予指点和规范，而不是一刀切地制止或取消。
三、怎么分清楚什么是合规什么是违规？
作连蚂蚁、腾讯这类头部企业都如斯，在没有保险牌照的情况下展开“互相宝”业务，并不是合规，而是违规。这一点，金融管理部门已经明确指出，并对其进行了严厉的处分。那么，作为普通消费者，怎么分清楚什么是合规什么是违规呢？这里有几个建议：
要了解保险的基本概念和特征。
保险是一种以契约为基础，以风险转移为目的，以保费为代价，以赔偿为手腕的经济活动。保险有下列几个基本特征：一是保险必需由依法成立的保险公司经营；二是保险必需有明确的责任规模和赔付标准；三是保险必需有专业的风险管理和资金监管；四是保险必需有完美的理赔程序和纠纷解决机制。只有符合这些特征的活动，才能称之为保险。
要辨认“互相宝”等互助组织与保险的区别和联络。
“互相宝”等互助组织与保险有一定的类似性，但也有很大的差异性。类似性在于，它们都是为了应对重大疾病等不肯定风险而设立的一种社会安全机制，都是通过集体分摊风险损失的方式来提供保障。差异性在于，“互相宝”等互助组织不具备保险的基本特征，其运行模式和风险特征与传统保险有很大区别，其法律地位和监管轨制也与保险不同。“互相宝”等互助组织不能替换保险，也不能与保险搅浑或混合。
要选择正规合法的保险产品和服务。
消费者在购买保险时，应当选择依法成立并获得牌照的保险公司或代理机构，防止购买非法或虚假的保险产品或服务。消费者应当细心阅读并理解保险合同条款，明确自己的权力和义务，注意合同中的责任罢黜、免赔额、等待期等内容，防止产生误会或纠纷。消费者应当及时缴纳保费，并妥善保留好相关证据和凭证，以便在产生理赔时能够顺利取得赔偿。消费者应当诚实实行告诉义务，并依照商定及时报告产生的事故或损失，防止因欺诈或隐瞒而致使赔偿无效或减少。
总之，“互相宝”等互助组织不是保险，也不能与保险相提并论，更不能替换保险。
消费者在介入“互相宝”时，应当清楚认识到其风险和局限性，不能把“互相宝”当作保险来看待和依赖。同时，消费者也应当选择正规合法的保险产品和服务，以获取更为不乱和可靠的风险保障。
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