2021年6月，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。比如民生银行深圳分行大额存单从3.99%下调到3.8%；兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的按期存款，下周一将调降到3.5-3.7%。其中调幅最大工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。
于是，银行大额存单突遭抢购，其实这款产品一直都在被抢，无论是大爷大妈还是年青人都喜爱。那么，这次银行调整存款利率，它到底象征着什么呢？
一、数字真象：存款利率有降落了多少呢？
这次大额存单利率降落，其实其实不是所谓央行全面降息，而是针对银行存款利率市场化的机制，做出的一个调整。
旧规：存款利率在基准利率基础上，依照倍数上下浮动。新规：存款利率在基准利率基础上，依照加减点上下浮动，但有上限。
我举个例子，当前1年期按期存款的基准利率是1.5%。
在旧规中，某银行存款利率上浮至基准利率的1.4倍，旧归存款利率=1.5%*1.4=2.1%。
依照新规，存款利率加点75bp（即，0.75%，1bp=0.01%），新规存款利率=1.5%+0.75%=2.25%。
那如果存3年呢？现在3年期按期存款基准利率为2.75%。以某个银行动例：
旧规存款利率（3年期）：2.75%*1.4=3.85%；
新规存款利率（3年期）：2.75%+0.5%=3.25%。
新规后，整整降落了60bp！
可见，中长时间（1年期以上）的存款利率在降落，且幅度不低，但短时间（1年期及下列）存款利率是上调的。
附主要银行存款利率的先后对照：
也就是说，本次改革后，银行中长时间存款利率显著降落，这暗地里反应出咱们的利率长时间降落的趋势。二、现象分析：全世界利率普遍是呈降落趋势的，咱们的投资品预期也要降落的
其实，银行1年期存款基准利率早就降落到1.5%。几近所有理财产品的收益率，这几年都在降落。比如货币基金，曾经年化收益率超6%，现在2%出头等等。
要知道，像欧美日等发达国家，很早就走向了零利率或负利率，咱们只不过在重复这条道路而已，为什么这么说呢？
由于经济和投资品预期降落，经济增长越快，市场收益率越高，对于贷款请求越大，市场利率也就越高，反之亦然。
在我国，本来居民部门乃至企业部门支出流向是愈来愈倾向于房地产，此前我曾估算过，即使是70个大中型城市，愈来愈多城市房价增值跑不过大额存单的，而且大额存单几近没有中间本钱，房子变现过程当中的各种本钱都要吃掉预期得手的收益。
可见，城市间已经出现显明分化，不少城市投资房子根本就不如大额存单，200万不投资房子而选择3年大额存单，每一年也有七八万收益，关键是没有其他本钱净赚的，渐渐总有人意想到房子已不是好的投资品，并把钱放在预期收益更高的方向，大额存单就是其中之一。
再看看经济增长趋势，把2020年和2021年增长做平均处理，显明的看到经济增速放缓的趋势，预期收益跟随下行也是必定趋势，银行内部也存在严重内卷，大银行一般不用担心，而小银行动了生存必定是会提高利率吸储，吸储才能放贷，添加存款利率上限也许是为了降低内部的内卷压力上限了。
因而，依照发达国家走向零利率的趋势，咱们无非只是适量的跨一步而已，但长时间利率降落的趋势是不可逆的。
三、本色解读：银行调低存款利率，本色上就是降本钱
银行调低存款利率，本色上就是降本钱，为何降本钱，由于收益降了，尤其是房地产日落西山，容易钱不好赚了，银行必需降息节俭本钱。
前些年我曾说过，房地产不行，银行也必定不行的。过去2年的股市，地产和银行就是一丘之貉，可能还要外加一个保险。
过去多年，咱们的金融系统就是在为房地产行业服务，货币只是在房地产内部内循环，不断地助推房地产泡沫，泄露的稍许水份滋养才是我国实体经济发展。
因为水份少，增添对中小微企业的贷款势在必行。毕竟一个社会，资源的有限的，如果这里资源歪斜多了，那边必将养分不足。
咱们必需破除了金融体系对房地产的依赖，否则实体经济将永久不见好转，这就是为什么不断出台“房企融资三条红线”和“限制银行个人房贷总额比重”等的根本缘由。
之后，对于银行来讲，靠房地产躺赚的日子不多了，未来要面临利润下滑的风险，去年乃至有人喊出给银行让利的口号，如今利率的下调，暗地里就是一种降本增效的必定。
也就是说，现在房地产黑洞就是中国经济转型晋级的刹车片，它会阻碍了我国经济转型晋级，完成不了产业晋级、消费晋级，咱们的子弟可能就要去东南亚讨生活了。
产业的发展是需要资源投入的，一是资本投资，就是要砸钱，如果钱都被房地产吸走了，拿什么资金助推产业晋级；二是要人们勇于消费，怎么才能勇于消费？房贷没那么重就勇于消费，群众不敢消费，谈什么消费晋级呢？
未来，我国还要扩展内需，这就表明利率下行的大趋势不可阻挡，银行又能完成降低本钱的任务，堪称一箭双雕。总之，银行调整利率表示银行依赖“房地产”赚容易钱的时代收场了，银行也要省吃俭用了！总的来讲，其实本次调整其实不象征着存款利率全体下调，由于实际上有的期限存款利率上限反而上升了，然而长时间期限存款利率是下调了，毕竟这才是有助于调降中远长时间的融资本钱，何乐而不为呢？
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