逾额储蓄成为了“唐僧肉”。
01
存款利率又降了
之前，季末、年末，银行总喜欢给大家打电话、发短信、发微信等方式，告诉各位，存款有优惠，利率大涨！
“送油、送米、送生活用品”的活动往往都有。这就是银行间的“存款大战”，为完成季末、年末的存款指标，而给储户们大礼包。
但是，去年底到今年的情况有点变化，银行不搞利率优惠了，送米面粮油的活动也少了。开年后，各大银行的开门红活动却没有那么火爆，不少银行乃至都是静悄悄地进行，有些银行乃至连开门红的活动都没有。
不仅不加利息，还在降利息。是的，银行的存款利率又降了。
乌鲁木齐银行发布公告称：
为顺应利率市场化改革趋势，该行将对人民币存款挂牌利率进行调整。
个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；
按期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。
广东南澳农商银行发布一则公告：
再次下调存款利率！
5年期整存整取利率较以前降落25个基点；
其余多款存款产品利率降落5个基点。
不少大银行的三年期存款利率下调到2.75%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%。
比如工商银行大额存单3年期年利率3.1%，2年期2.5%，1年期2%。
同时门坎也显明提高了，30万起存。
建设银行APP公布的挂牌年利率显示，1年期、2年期、5年期按期存款，均降落10个基点。
招商银行3年期20万元起存的大额存单年利率在3%下列。
光大银行推出“玉兔迎新”大额存单，最长时间限为2年，年利率为2.7%，最短时间限为1个月。
定存利率纷纭跌破3%，正式迈进2%时代！
什么情况？年初不是银行的“揽储”旺季嘛？如何把储户用力往外推了？
02
五年前的存款大战
其实在五年前，也就是2017-2018年那段时间，也有过一次存款大战。
只不过那次是银行动了揽储而疯狂加利息。
2017年末开始，银行拼抢存款的新闻频见，给人存款无比紧张的感觉。
到了2018年3-4月，存款大战正式进入高潮，多家银行上浮大额存单存款利率，让银行“存款大战”再起波涛。
4月24日一天的时间里，工、农、中、建四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%。
有股分制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。
比如，招行推出50万和100万起大额存单，利率较基准分别上浮45%和50%，原有20万起大额存单利率较基准上浮40%。
河南的焦作中旅银行将发行2018年第二期个人大额存单，6个月、1年期、2年期、3年期存单利率均较基准利率上浮55%。
成都银行20万起存的，3个月、6个月、一年期、二年期、三年期大额存单全面上浮52%。
当时的存款大战，底层逻辑不难理解——
应对理财和新兴金融机构的冲击。
银行自身不创造什么财富，最大的成本就是居民储蓄。无独有偶，那会儿和银行储蓄师出同门的“银行理财”收益率却逐年爬升，资金的偏流使得揽储压力愈加增添。
记得前些年银行一年期理财的综合预期收益率在3.3%左右，很多优质的理财产品可达到4.8%-6%左右，远远超过银行储蓄的利息。
另外，银行之外的新兴金融机构强势突起，已然构成互联网金融平台、第三方财富机构、以及银行之间的“混战”。
当时的支付宝的余额宝、腾讯的理财通等活期理财日渐昌盛，其收益率尽管低于互金平台，但也显明高于银行存款，吸纳了大量储蓄过去。
市场上的钱总共就这么多，自家的理财拿了一部份，马云拿一部份，马化腾再拿一部份，还有一大堆新冒出来的金融机构又拿一部份，造成空前的压力。
但形势在如今却产生变化，之前是银行想方法加息揽储，如今是降息去储，难不成银行都不爱钱了？
03
逾额储蓄，真香
存款利率降低总的来讲是一个必定趋势。
毕竟，利率与经济发展速度亲密相关，随着经济发展速度降速换挡，投资收益降落，利率也必定降落。而且，人口老龄化下的经济转型晋级也需要一个低利率的大环境。
现在大额存单利率跌破3%就是最显明的例证，即使跌破3%依旧需要抢。
上个世纪90年，一年期银行存款利率：
1990年4月5日，10.08%
1996年8月23日，7.47%
1999年6月10日，2.25%
2000年-2010年，一年期银行存款利率：
2002年2月21日，1.98%
2007年7月21日，3.33%
2010年10月20日，2.50%
到了2020年9月，一年期银行基准存款利率为1.50%。固然，部份银行动了拉存款，给予客户实际利率会稍高些。
整体的趋势就是如斯，可以说是经济规律。
但在这个大趋势下还存在两个变量：一个是房贷，一个是短时间内的经济复苏。
银行赚钱的逻辑很简单，就是吃利息差——（贷款利率-存款利率）*金额。
中国的各大银行最优质的贷款就是房贷，如今房贷利率也撑不住了。
前段时间，郑州首套房贷利率降至3.8%，大城市房贷正式进入“3”时代就很能说明问题了。贷款利率降了，银行收入减少，现在存款利率也跟着下调，支出减少，对银行来讲，负债端的压力就小。
再者，我国目前最当紧的问题是经济复苏。那么靠什么复苏呢？就靠钱来推进。
如今中国的钱在哪？都存在银行里。央行头几天发布了个报告：2022年中国居民储蓄增添了差不多18万亿。人们不投资、不消费、不贷款，把钱都存银行了。
1月8日，“中国房地产之父”、原中房团体董事长孟晓苏在接受采访时表示，2022年中国老百姓存款增添了15万亿，如果拿出三分之一的存款，恢复对房子的购买、装修和其他的购买，中国经济就能恢复了。
这话说出来确切刺耳得很，但反应了一个真实情况：
逾额储蓄成为了“唐僧肉”，不管是企业负债还是处所负债这类妖怪，还是房地产、股市、消费内需市场这类正牌仙人，都在盯着逾额储蓄额的转向。
为何所谓的逾额储蓄这么重要呢？给大家打个譬如：
有个赶考的书生到旅店投宿，拿出十两银子，挑了该旅店标价十两银子的最佳房间。
店主立刻用它到隔壁的米店付了欠单，米店老板回身去屠夫处还了肉钱，屠夫马上去付清了赊账的饲料款，饲料商赶快到旅店还了租金。就这样，十两银子又到了店主手里。
这时候书生下来讲，房间不适合，要回银子就走了。尽管店主一文钱没赚，但大家却把债务都还清了。
经济活动就是钱的流动。怎么给经济增添一个初始的动力很重要，而一切经济活动归根结柢还是消费，因而以拉动内需为发力点，给经济提供一个源动力，那么整个系统就能从新转起来了。
外需走弱背景下，启动内需对实现“稳增长”目标至关重要。那么怎么启动内需呢？
说白了，当前想到的方法就是把银行里的储蓄给“搬出来”。
降低利率恐怕只是个开始。或许，不需要10年，极可能5年后就在市面找不到高于2.5%的低风险理财产品了。
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