生活中难免会出现资金周转不过的情况，有时候也会因碍于情面不想找亲戚朋友借钱，此时信用卡的透支功能就减缓了“钱袋”一时的窘迫。
但是，随着信用卡在咱们日常生活中的普及，在使用的过程当中也出现了许多新问题，例如为了维护发卡人的利益，国家应用刑罚倒逼持卡人主动还款，于是刑法便规定了歹意透支型信用卡欺骗罪。
歹意透支简单理解，就是超越了咱们还款能力的歹意消费，那么在刑法中究竟要透支多少金额才能算犯法呢？对此，我国司法解释中也进行了细分。
一、歹意透支型信用卡欺骗罪的现状
随着信用卡欺骗罪案件的逐年增添，其中占比最多的就是歹意透支型案件，这确切加剧了司法办案的负担。
于是，2018年12月我国对于歹意透支型信用卡欺骗罪的定罪量刑标准又再次做了重大的调整，其中没有变严格，反而是提高了入罪标准，且对此罪的规定调整的更为宽容。
我国刑法第196条明确规定了歹意透支型信用卡欺骗罪，即持卡人在刷信用卡确当时，内心已经有了不想还款的打算，以及持卡人所消费的金额远远超过自己的还款能力两种情景，并且在超过规定的期限，经银行屡次催收以后仍不奉还。
2018年的司法解释将刷卡金额入罪标准从过去的1-10万提高到5-50万，同时也对银行催收方式进行了细化。
再加之近几年，随着歹意透支信用卡的主体逐步增多，对于发卡银行来讲也是损失巨大。在这样的庞大数量之下，银行迫不得已将催收工作外包出去，就衍生了不合规催收、暴力催收等恶象。
为了增进合法有效催收，《信用卡管理方法》中也明确规定了不能使用暴力手腕进行催收。
综上所述，只有当行动人超过还款期限主观上有不想奉还的目的，并且经银行有效合法的催收后，依然未及时还款的数额达到所规定的标准，才能走到刑事处分这一步。
二、案例分析
2022年7月，张某以其本人的名义前后在中国工商银行、中国邮政银行、中国农业银行办理了三张信用卡。
在2022年9月与王某肯定了恋爱关系，在这以后因为各种开消的激增，张某开始不断的刷信用卡。直至12月，三张卡分别透支使用了49914，8元、48232.4元、51236.2元。
三张信用卡都已经由了还款时间，可是张某这期间并无主动还款，并且经由银行屡次催收后依然拒不把余款补上，终究被银行告上法院。
法院审理认为，张某以非法占有为目的，屡次歹意透支使用信用卡，且在银行屡次催收后仍未缴纳，涉案金额较大，其行动已经形成信用卡欺骗罪。
然而张某在归案后主动承认其所欠款的事实，在案件审理期间也主动奉还了所欠银行的本金和利息，属于犯法情节轻微，依法对其免予刑事处分。
三、争议焦点
这个案件在审理过程当中，案件的争议焦点在于是不是应该将此外两张未刷到5万元卡的金额累计到终究的量刑中。
因为当前我国司法解释对于歹意透支型信用卡欺骗罪的入罪金额已上升到5万元，对于金额计算问题，学界中有两种不同观点。
赞同者认为，应该将每一次刷卡的金额都累计起来。因为行动人屡次施行同一性质的违法行动未经处理。
尽管每一一次单独的犯法行动都并未达到刑法所规定的入罪标准，但该行动所体现的社会危害性是高于仅施行一次数额恰好达到犯法标准的行动，所以其主观恶性大，应该加以累计量刑。
反对者认为，信用卡的金融功能本就是提早消费，这类透支行动也等同于持卡人和银行之间提早达成的协定，每一一张信用卡就对应一个民事行动，所以应该各自单独计算。
对于这个问题法院终究也是依照累计金额进行量刑的，本案中，被告张某尽管有两张卡的金额未达到入罪标准，然而极其接近标准，有逃避刑事处分之嫌疑，行动十分恶劣。
在实务中，对于一个人持有多张信用卡的情景也不能一律而论，应该具体案例具体分析。
如若其中两张卡仅透支几千元，这类情况下不将其计入犯法金额也是符合罪责刑相适应原则的。
四、关于银行有效催收的认定
司法解释将银行催收行动不断进行细化，明确规定为“经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不奉还”的标准，也是对实际生活中银行催收行动的一种规范，防止暴力催收、无效催收。
随着信用卡用户的增多，有很多银行将催收工作转交给外包公司，大多外包公司为了利便，一般采取打电话、发短信的情势。
无论对方是不是收到了来电提醒或是看见了短信提示，一律在工作记录上标记已催收，就将其反馈给银行方，其实这样的催收行动即是违抗职业道德也是不符合法律规定的。
同时，于发卡行来讲，还应注意有效催收与提示两种方式的区别，法律明确规定必需采取让对方能收到该音讯的方式进行，同时还得注意保存催收过程的证据。
比如：打电话的方式做好录音工作、上门催收做好视频记录，这些证据对于往后打官司能够成功能起到不可估计的作用。
这也请求银行方要晋升证据意识的同时不断完美立异催收方式，应尽可能多元化、规范化、合理化，而且催收过程当中注意催收主体的特殊性。
催收行动仅能针对透支本人进行，对本人之外的第三人，哪怕是近亲属也是无效的。
五、结语
咱们应理性客观看待信用卡透支，善意的透支行动能减缓生活压力，便利咱们的生活。
个人维持优良的信用是关键，逐渐树立完美的信用卡使用和监督轨制也是重中之重，多主体共同发力才能真正施展好信用卡的透支功能。
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