贷款返佣平台盛行，合法边界在哪里？
随着互联网金融的发展，众多网贷平台应运而生，为了争夺市场份额，各平台纷纷推出诱人的返佣政策和多级分销模式，以吸引用户和合伙人。在这些推广活动中，“推有钱”、“360借条”等平台尤为活跃，它们不仅提供高额的直推佣金，还有团队阶梯奖等奖励机制，激励人们参与到贷款推广中来。
然而，这种贷款返佣多级分销的模式也引发了一系列社会问题，如诱导过度负债、消费者维权困难等，甚至在医美、健身等行业中，出现了黑产推荐类似小额贷款平台，打着免费整形或不用还款的幌子诱导消费者借款，而后消费者因无法偿还贷款而诉至法院。
从法律角度来看，北京大学金融法研究中心范晓指出，类似“拉人头式传销”的推广模式需同时满足两个条件：一是组织要件上的人员链、人员网，二是计酬要件上以发展人员的数量为依据计算报酬。如果推广活动形成横向的人际网络并以发展人员数量为计算报酬的依据，则可能构成“拉人头式传销”。
针对网络小贷的种种问题，政策层已加大监管力度。银保监会公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》提出了多项要求，包括对注册资本的规定、经营区域限制、出资比例、杠杆比例等，旨在规范网络小贷业务，防范金融风险。
在营销推广方面，监管层强调要避免网贷机构“诱使”借贷行为，这意味着平台在推广时需负起责任，不能通过夸大宣传或隐瞒风险来诱导消费者借贷。
综上所述，贷款返佣平台在合法推广的同时，必须遵守相关法规，不得以诱导或欺骗手段促使消费者进行借贷。而对于用户而言，面对各种贷款诱惑时，应增强自身的风险防范意识，理性借贷，确保自身的合法权益不受侵害。
