小编导读：
银行卡在全球得到普及的同时，其产品种类日益增加，使用渠道不断完善。根据不同的划分标准，现在的银行卡产品种类已经可以分成若干个品种了。以后避免在需要办卡的时候只会说一句“我要办一张**银行的银行卡”，今天就让我们来了解一下银行卡家族的分类吧！
按使用功能划分
按银行卡使用功能的不同，目前的银行卡主要有信用卡、借记卡、储值卡三大类。此外，还有一些在此基础上发展起来的创新产品，如签账卡、现金卡、信用-储值复合卡、准贷记卡和借贷合一卡等。
信用卡
信用卡也称贷记卡，它的特点是持卡人无需担保和抵押便可获得一定的信用额度，持卡人可以在该额度内使用信用卡在商户刷卡支付，先消费后还款；持卡人在规定期限内全额还款可以享受免息期；持卡人也可以在支付相应利息的前提下，只偿还发卡机构规定的占全部透支余额一定比例的最低还款额；持卡人获得的信用额度可以循环使用；持卡人还可以申请对一定额度的信用卡透支消费金额进行分期偿还（即信用卡分期付款功能）。除此之外，持卡人还可以从ATM上直接提款（即通常所说的预借现金功能），但持卡人预借现金一般不享受免息期，且通常需要支付一定比例的手续费。由于信用卡具有在持卡人刷卡支付的同时使持卡人自动使用信贷这一特点，因此，信用卡不仅是一种重要的个人支付工具，而且也是一种独特的个人消费信贷工具。
除具有上述功能的一般信用卡外，还有一些功能比较特殊的信用卡，如签账卡和现金卡。签账卡（Charge
Card）类似于一般信用卡，但是没有循环信用功能，每月账单金额必须全额偿还。签账卡的额度通常比信用卡高出许多，其年费和发卡标准也比信用卡高。美国运通（American
Express）和大莱（Diners
Club）都发行了比较典型的签账卡。现金卡是一种小额无担保放款的金融产品，为银行给客户提供紧急现金时使用。现金卡仅供持卡人在ATM或发卡银行的柜台取款，不可直接用于消费支付。现金卡具有一定金额的信用额度，持卡人从提取现金时开始计算利息，不提款时不会有利息产生。我国台湾地区于2000年开始发行现金卡，因其具有更加直接、便利的借贷特点而风靡一时。
借记卡
借记卡与结算账户直接关联。借记卡可以用于在ATM取款和在商户刷卡支付，相应金额会实时从持卡人账户中扣划。与信用卡的先消费后还款不同，借记卡一般不能透支，需要先存款后消费。由于大多数借记卡采用密码验证，因此，借记卡的欺诈率相对低于信用卡，安全性较高。
储值卡
储值卡是一种货币储存的载体，持卡人需先付一定金额购卡或向账户中充值后，才能用卡付款。储值卡一般不记名、不挂失，其交易通常不需签名或密码验证，部分储值卡可多次充值使用，但储值卡卡内资金不可取现，并且大多有使用期限和最高限额。储值卡的特性决定了它具有交易简便、速度快等特点，因此近年来被广泛运用于对支付速度要求较高的小额支付领域。
储值卡分为单用途储值卡和多用途储值卡。单用途储值卡一般只能在发行主体内部或某一特定领域使用；多用途储值卡能够跨主体或跨领域使用。
其他混合功能的产品
在贷记卡、借记卡和储值卡发展的的同时，一些国家和地区还出现了一些结合不同功能的创新产品，如信用—储值复合卡、准贷记卡和借贷合一卡等。
信用—储值复合卡是指通过在一张卡上加载不同的信息存储介质，使其同时具备信用卡和储值卡的功能。如花旗银行和香港八达通有限公司合作推出的“八达通Citibank信用卡”，通过加载磁条实现了花旗银行的信用卡功能，通过加载非接触式智能芯片实现了八达通的储值卡功能。并且，当储值卡账户余额不足时，信用卡账户会自动向储值卡账户充值。
准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，是我国在20世纪80年代居民收入水平不高、消费能力有限、资信体系不健全的背景下独创的银行卡品种。与贷记卡相比，准贷记卡的特点是：客户需交存保证金，当保证金使用完后，允许在发卡行规定的信用额度内透支，利息从透支之日起计算；透支款须一次性还清，没有免息还款期和最低还款额；存款按规定计付利息。出于习惯考虑，国内把准贷记卡和贷记卡合称为信用卡。
借贷合一卡则是商业银行为了满足持卡人的多样化需求所推出的创新产品。以国内为例，浦东发展银行于2005年7月在国内首次推出借贷合一理财卡——“轻松理财卡”。该卡的特色是在同一张借记卡中开设基本存款账户和关联虚拟账户两个账户。其中，虚拟账户用于刷卡消费记账，额度取决于基本账户的活期存款及“约定定期存款”余额。消费后基本账户中将冻结相同金额，该部分不可消费和取现，但仍然计付活期利息。一定期限后，该笔款项被自动扣除。2006年11月，浦东发展银行将“轻松理财卡”进一步升级为集投资理财、信用卡和综合授信功能为一体的“轻松理财智业卡”，实现了理财账户、透支账户和贷款账户三个账户合一。中国银行于2009年6月推出国内首张集借记卡和贷记卡功能于一体的创新金融产品“长城借贷合一卡”。该卡是国内首创的双磁条银行卡，不仅在一张卡上实现了借记卡账户和贷记卡账户的物理整合，同时还实现了借记卡账户和贷记卡账户之间的自动关联还款功能。
按信息存储介质划分
银行卡在发展过程中，卡片记录介质也在不断创新，目前银行卡主要分为磁条卡和芯片卡。传统的银行卡一般为磁条卡，芯片卡则是银行卡在卡片介质方面的重大创新。芯片卡（Integated
Circuit Card）又称IC卡，具有存储容量大、可脱机使用、自动计算、安全性较高等特点。根据芯片卡读卡方式的不同，又可分为接触式和非接触式两种。由于目前芯片卡的受理终端依然有限，有些银行卡也采用芯片磁条复合卡的形式。此外，随着新技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡介质也开始出现虚拟化，有些发卡机构已经开始尝试通过指纹等方式进行持卡人识别，而在网上持卡人仅通过账户、密码等一系列信息就可以完成支付。
按合作单位性质划分
随着银行卡使用人群的不断增多和使用领域的不断扩大，银行卡的市场竞争日益激烈。发卡机构为了争夺市场份额，开始与其他机构合作联名发卡，这些卡通常被称作联名卡或认同卡。通过这种方式，发卡机构可以将具有不同消费习惯、不同特征的持卡人进行细分，单独（或与合作机构一起）开展有针对性的营销，以提高客户忠诚度。主要营销形式包括，当持卡人在合作机构处使用联名卡时，可享受约定的积分、奖励、折扣等优惠服务，与一些非赢利机构合作发行的认同卡还可以具有自动捐款等功能。联名卡或认同卡的卡面上，除印有银行卡网络标识外，还会印有合作双方的名称和品牌标识。
按发行对象划分
按发行对象划分，银行卡可以分为个人卡和单位卡。最初，银行卡仅针对个人客户发行。随着银行卡市场的不断发展，发卡机构开始拓展新的客户群体，面向资信良好的企业、事业单位、政府部门、社会法人团体等发放专门用于公务支出、商务旅行、采购等活动的单位卡。按发行对象来看，单位卡可进一步划分为针对行政事业单位发放的公务卡和针对企业等发放的商务卡。同时，有些发卡机构对单位卡的功能进一步细分银行卡账户类型是什么，发行了专门用于单位采购的采购卡。这类卡的发行，一方面能帮助相关政府部门、企事业单位更好地控制和管理其内部财务，提高商业银行公司业务的服务质量；另一方面可以使公司业务中重要客户的内部管理人员和普通员工都成为商业银行不同银行卡产品的重要目标客户。
按资信等级划分
随着银行卡市场的快速发展，各发卡机构为了扩大市场规模，开始根据银行卡申请人的消费能力、经济实力等资信情况细分持卡人目标市场，对具有不同资信状况的持卡人核发不同额度等级的银行卡，并提供差异化的增值服务。
按照信用和资产等级的提高，发卡机构对信用卡和借记卡均逐步推出了普卡、金卡、白金卡、钻石卡等银行卡产品。有些发卡机构近年来还针对信用卡推出了无限卡品种。
以信用卡为例，其普卡的发展范围最广，授信额度最低，因此在所有信用卡产品中的申请限制也相对较少。金卡和白金卡是较为高端的银行卡产品，持卡人可以获得更高信用额度或享受一些比普卡更具个性化的优惠条件和增值服务。当然，金卡和白金卡的申请条件也比普卡严格，不仅要求申请人有良好的信用记录，还会要求申请人有较高的收入。随着金卡和白金卡市场竞争的日趋激烈，一些发卡银行将持卡人目标市场进一步细分，在金卡和白金卡之间推出了钛金卡。钻石卡的发行量很少，一般采取会员推荐制发行，具有申请门槛高、享受待遇高、交纳年费高三大特点。
无限卡则是发卡机构在日益激烈的竞争环境下银行卡账户类型是什么，为了锁定顶级消费者市场所推出的最高级别的信用卡。无限卡没有授信额度上限，可无限透支。无限卡的持卡人可享受发卡机构提供的完全个性化顶级贵宾服务，但需支付数万元的高额年费。因此，无限卡的发行量和发行区域极为有限。
按账户结算币种划分
在经济贸易全球化的发展背景下，发卡机构除了发行单币种银行卡外，还适时推出了多币种银行卡产品以方便居民的跨境往来。与单币种卡不同，多币种卡是指一卡同时设立两个或两个以上币种账户的银行卡。例如国内双币卡同时具有人民币账户和外币账户。当持卡人在境内用卡时，以人民币作为结算币种；当持卡人在境外用卡时，则以相应的外币进行结算。2010年，中国工商银行（亚洲）在香港发行了广深铁路银联双币卡，同时具有人民币账户和港币账户。当持卡人在境内用卡时，以人民币作为结算币种；当持卡人在香港及海外用卡时，则以港币进行结算。
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