当前，银行面临的经营压力日益加大。
银行“躺着挣钱”的日子一去不复返了。在过去的2014年，各家上市银行的日子并不好过。一面是高速发展的互联网金融正对着传统商业银行的势力范围虎视眈眈；另一面是即将破冰的民营银行带着互联网思维蓄势待发，正对传统金融行业的业务、思维、人才等方面传导着巨大的冲击力。
从各家银行披露的年报来看，上市银行均面临着净利润增速放缓且不良贷款余额和不良贷款率“双升”的局面。虽然赚钱能力依然不可小觑，但银行所面临的经营压力日益加大，已是不争的事实。
净利润增速多为个位数
五大国有银行方面，工行利润依然遥遥领先。业绩报告显示，2014年工行实现净利润2763亿元，继续蝉联最赚钱银行。而建行以2282.47亿元的净利润紧随其后，其次是中国银行(行情601988,咨询)、农业银行(行情601288,咨询)和交通银行(行情601328,咨询)，净利润分别为1772亿元、1795.1亿元和658.50亿元。
值得注意的是，2014年，五大行净利润增速全部回落至个位数。建农中交四大行的净利润增速分别为6.10%、8%、8.22%、5.71%。而作为最赚钱银行，相比于2013年10.2%，2014年工行净利润增速惨遭腰斩，只有5.1%。
不过，工行董事长姜建清指出，取得净利润增长5.1%的成绩已经非常不容易。他认为工行的利润基数与以前不一样，2014年的净利润相当于2000年之后8年的利润总量，总量大了，基数大了，不可能像过去这么高速增长。同时中国经济遇到了三期叠加，银行业也跟随出现了一个行业的周期。而金融改革在加速，利率市场化进展很快，随着金融脱媒、互联网金融的影响，对银行业盈利的增长也会带来影响。
而一向作为增长第一集团的股份制银行2014年的净利润增速也普遍低迷。在已公布2014年年报的11家上市银行中，净利润增速达到“两位数”的银行只有平安银行(行情000001,咨询)及浦发银行(行情600000,咨询)两家。披露上市银行首份年报的平安银行2014年实现净利润198.02亿元，同比增长30.01%。浦发银行去年实现归属于母公司股东的净利润达470.26亿元中信企业网上银行登录，同比增长14.92%。招商银行(行情600036,咨询)、中信银行(行情601998,咨询)、民生银行(行情600016,咨询)和光大银行(行情601818,咨询)的净利润增速分别为8.05%、3.87%、5.36%和8.12%。
银行业利润增速下滑已成常态，根据银监会的统计数据显示，2014年商业银行净利润1.55万亿元，同比增长9.65%，而在此前的2008年至2013年间，银行业净利润增速分别为30.6%、14.57%、34.5%、36.3%、19%和14.5%。
不良贷款继续双升
在复杂的经济环境下，上市银行一方面出现了盈利增速放缓的迹象，另一方面则普遍出现了不良贷款率提升所带来的资产质量压力问题。已披露的11家上市银行2014年年报显示，大部分银行2014年出现不良贷款余额和不良贷款率双升。
从已披露的数据来看，截至2014年年末，各家上市银行不良贷款率数值均已突破“1%”。五大国有银行方面，工行、建行、农行、中行和交行的不良贷款率分别为1.13%、1.19%、1.54%、1.18%和1.25%。而在股份制银行方面，民生银行不良余额211.34亿元，新增77.3亿元；光大银行不良余额155.25亿元，新增54.96亿元；浦发银行不良余额215.85亿元，新增85.24亿元；平安银行不良余额105.01亿元，新增23.96亿元；中信银行不良余额284.54亿元，新增84.88亿元；招行不良余额279.17，新增95.85亿元。
农行风险管理总监宋先平认为，中国经济放缓后，对银行的资产形成压力。据观察，全世界十大银行2013年不良率在3%至4%，质量好的为2.8%，质量较差的为8.4%。“在中国新常态下，维持2%是很好的结果。相反，过去的1%显得不太正常，不良率范围在2%至3%是正常的。”宋先平称。
传统银行相继“触网”
控制风险的同时，如何应对利率市场化背景下息差收窄带来的利润下滑趋势，成为银行迫切需要面对的问题。而在利率市场化带来的金融脱媒、市场竞争加剧、不良贷款攀升的背景下，银行传统信贷业务的利润空间越来越窄，传统银行转型成了必由之路。
在转型过程中，与互联网技术的结合已成银行家们的共识，包括工行、招商银行、平安银行、浙商银行等都已开启互联网模式的深度布局，如打破跨行金融交易瓶颈而开设网上直销银行，又或借鉴大数据思维搭建或整合电商平台，引入B2C、B2B模式，甚至诸如工行还筹建有类似于微信、针对客户之间的社交平台系统。加上已经介入互联网金融领域的招行、兴业、平安等股份制银行，今年银行业向互联网金融的渗透将阵式大开。但“大象”起舞能否轻盈，还需要时间来论证。
服务模式
发展私人银行争夺高净值客户
随着经济的发展，我国的高净值人群群体正在加速扩容。这个财富阶层是商业银行必争的高端客户。顺应推出的私人银行服务模式已成为各家银行零售业务较为激烈的竞争领域。然而，要服务好这一群体却并不容易。当前，我国的私人银行所能提供的服务还不能完全令客户满意，服务的提升、业务的创新是私人银行发展的当务之急。
而伴随着我国高净值人群的不断增长，商业银行将目光瞄准了这一尚未充分发掘的“蓝海”。截至2014年底，我国16家上市银行中，包括五大国有银行在内，已有13家银行成立了私人银行。数据显示，在国有银行中，截至2014年底，中国银行和农业银行设立有私人银行的分行分别为34家和30家。建设银行(行情601939,咨询)已开业的私人银行、财富管理中心已达338家。
股份制银行私银业务发展也较为迅猛，民生银行的数据显示，截至2014年末，该行私人银行管理金融资产突破2300亿元，近3年复合增长率52.36%；客户数近14000户，近3年复合增长率43.72%。而在城商行方面，40余家城商行中，上海银行、成都农商行、杭州银行、大连银行、晋商银行、吉林银行都已明确成立了相应的私人银行部门，甚至有些银行的私人银行部门已独立于零售银行部，开始在全国部署私人银行与财富管理中心。有业内人士指出，相较于国有大行，城商行开展私行业务，除了业务转型需要外，更是为了借私人银行业务留住宝贵的高端客户
不过，目前各家银行开展的私人银行业务赚钱的并不多，或者说是对银行整体盈利的贡献度微乎其微，这也就不难理解，为什么所有银行在年报中大篇幅宣传客户数量、资产规模的同时，却对盈利情况讳莫如深。业内人士称，由于私行业务在前期的平台搭建、网点开设、人力等方面的投入较大中信企业网上银行登录，且举办各项活动也是花费不菲，在客户规模和管理金融资产规模没有冲上去之前，肯定是无法实现盈利的。
同时，虽然不少银行都在大力发展这一业务，但由于起步较晚，与成熟市场已培育近百年的私人银行相比，仍然差距较大。同时发展模式定位不清、服务同质化严重以及专业人才短缺、产品创新不足也造成国内私人银行业务发展到一定程度便停滞不前。
而创新的突破口之一就是海外投资服务。又机构分析称，超过八成的超高净值人群有海外投资的需求，而目前有半数已在进行海外投资。海外投资面临的最大挑战是风险评估和了解当地法律税收政策，有这两项需求的分别占49%和47%；而分别有29%的人群选择银行和社交平台作为获取海外投资信息的首选渠道。目前，一些私人银行已经在着手布局海外投资服务，如中行、工行等开设了境外私人银行中心，并推出相关跨境金融服务。数据显示，工行私人银行业务已形成覆盖全球20个国家和地区的全球服务网络。
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