大家好！我是程序员瓦力，专注分享商业银行业务和IT系统知识。今天给大家介绍一下商业银行贷款产品的基本分类、对公及对私贷款常见产品的概念和特点。
一、按贷款的对象不同划分：对公贷款、对私贷款。
二、对公贷款的常见产品
1、一般贷款
（1）按贷款期限可分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。
（2）按贷款的担保方式不同可分为：信用贷款、担保贷款等；
信用贷款是指金融企业依据借款人信用发放的贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户的信用而发放的贷款无需提供任何抵押物（风险高、利率较高、额度低、手续相对简便）。
仅凭借款人的信用，如果借款人跑了，银行是不是没人任何办法呀。所以这种贷款风险很高是吧，风险高利率自然就高，手续相对简便，贷款的额度相对较低。
手续简便是由于信用贷款不涉及第三方保证和抵质押财产，所以手续上会简便很多。
担保贷款是指金融企业依据贷款人提供的抵质押物或第三方保证发放的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
01.保证贷款
保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 从保证贷款的概念中我们可以看出保证贷款中的保证方式分为一般保证和连带责任保证。
当事人在合同中约定银行贷款需要手续费吗，当债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任，为一般保证。
在银行办理个人贷款业务过程中，基本上都采取连带责任保证。所谓连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的保证。说简单点，保证人如对借款人的个人贷款承担连带责任保证时，一旦借款人贷款逾期，银行既可向借款人追索债务也可先要求保证人履行保证义务代偿借款人的债务。
保证贷款中的“一般保证和连带责任保证”的区别？
一般保证和连带责任保证的区别原则是以“不”和“不能”作为区分的标准的。
银行的实务中：小微企业一般通过特定的担保公司来提供保证，而对于一些集团公司的子公司来借款，通常由集团公司来提供保证。
02.抵押贷款
我们买房时申请的贷款是一种抵押贷款吧，房子还在自己的手上并没有交付给银行，像这种不动产的一般都是抵押贷款。（如果你不还钱，银行就可以处理你的房子，把你赶出去，你的房子就是银行的第二还款保障）
可以作为抵押物进行贷款的抵押品主要有哪些呢？
其实主要有三大类：
03.质押贷款
质押贷款是指那种使用动产抵押品或通过权力物来办理的贷款，主要分为三大类：
（2）存单及有价证券：本币存单、外币存单、汇票、支票、本票、国债、金融债券、上市公司股票、应收账款、仓单和提单等；
（3）权力的凭证：股权、债权、公路收费权、知识产权等；
抵质押贷款中的“抵押和质押”的本质区别？
一句话教你区分：
质押和抵押的根本区别在于：是否转移担保财产的占有，抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管，质押转移了对质押物的占管形态，由质押权人负责对质押物进行保管。
2、票据贴现
票据贴现是客户持未到期的商业汇票向银行提前融通资金的行为。银行对申请贴现的客户，要收取一定的贴现利息。贴现业务属于贷款，严格说是一种保证贷款。待贴现票据到期后，贴现行应凭票向票据承兑人收取票款，若承兑人无力支付，则转向票据申请人索回贴现票款，若仍无法索回全部款项，则转入逾期贷款处理。
3、委托贷款
是由政府部门、企事业单位及个人等（委托人）提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。通俗来讲就是商业银行代理发放，监督使用，协助收回;（委托人提供资金，不占用银行的资金，银行只收手续费，是一种典型的表外业务）
4、银团贷款
概念：
是由一家或几家银行牵头，多家银行作为贷款参与人向某个政府或企业提供一笔数额较大、期限较长的商业贷款业务。银团贷款使借款人能够在短期内筹措到成本较低的巨额资金，并可达到分散贷款风险的目的。参加银团贷款的银行，按其在银团中发挥的作用，分为主办行和参与行。
特点：
当借款者寻求的资金数额太大，以至于任何一个单一的银行都无法承受该借款者的信用风险时就产生对银团贷款的需求。银行贷款市场的需求者是在银行贷款市场寻求大额融资的借款者。产品服务对象为有巨额资金需求的大中型企业、企业集团和国家重点建设项目。
5、进出口押汇
6、拆借
资金拆借是指银行间相互融通资金的一种短期借款，由拆出行开出支付凭证将款项存入拆入行帐户、拆借双方约定期限，到期归还。
按照拆借的对象来划分，拆放业务分为拆放境内同业、拆放境外同业、拆放境内外资金融机构三种银行贷款需要手续费吗，拆入分为境内同业拆入和境外同业拆入两种。
三、对私贷款的常见产品
1、个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。
2、按揭贷款
是按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。具体地说，按揭贷款是指购买者以所预购的物产作为抵押品而从银行获得贷款，购买者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走物产。包括个人批量授信贷款、个人担保授信贷款、个人楼宇按揭贷款、个人汽车按揭贷款及其他按揭还款方式的贷款。
3、个人小额质押贷款
个人小额质押贷款是借款人以所持有的未到期的本行同城储蓄机构的定期储蓄存款或本行代理发行的凭证式国债作质押，从我行取得一定金额的一种人民币贷款。
4、住房公积金贷款
住房公积金贷款是指政府所属的住房公积金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房(包括建造、大修)的住房公积金缴存发放的优惠贷款。
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