近日，有美团用户曝料称，自己在使用美团外卖和美团买菜时信用宝是小贷公司吗，在不知情的情况下，被开通了美团旗下的金融服务，也就是“美团月付”，欠款100多元，因为逾期未还，2个月利息翻倍。网友表示，自己没有申请、没有实名认证、也没有绑定银行卡，但依然顺利开通了这项小额贷款服务。
美团月付是向个人客户提供的“本月花，下月还”的授信付款服务。每月1号会出上个自然月的账单，每月的8号为还款日。美团月付逾期后，罚息按天收取，利息为每日“万五”。也就是说，相当于一年约18%的利率。
在黑猫投诉APP上，截止到1月12号，以“美团月付”为关键词搜索后共出现2086条匹配结果，大量投诉人表示自己在不知情的情况下被开通了“美团月付”。并且涉及的业务不仅是外卖和买菜，还包括单车、打车等。
有网友回忆，是因为在支付界面，“美团月付”的支付选项有优惠券、而且并没有清晰标注为贷款服务，造成误点；还有人表示，因为在订单确认界面或支付界面会随机跳出美团月付界面，误以为点击后才能进行下一步，才不小心开通这一服务。这样的开通步骤是否合理合规？就此我们采访了上海段和段律师事务所合伙人 刘春泉，来看看他的解读：
NO.1
现这样的开通步骤是否合理合规？
这个开通步骤我觉得肯定是值得商榷的。但是像这种互联网产品的开发，它往往都是经过法律和产品设计部门严格的内部分析论证，所以你要从法律上去讲的话，有可能你还不一定能挑出它的毛病，但它一定是用尽了人性的弱点。
实际上太阳底下无新事，它们做的这套玩法，跟很多年前有一些大的公司当年擅自给你开通短信然后扣钱的手法是一样的。如果你不小心开通了之后，它就会收取利息、罚息、复利，如果说后面走向诉讼仲裁的话，它还有律师费，诉讼费……这个资金成本是非常高的。
当然从法律上去讲，开通的这个程序我认为它应该是违反了银行监管过程中的KYC（Know Your Customer）原则。这是银行监管的一个术语，翻译成中文就是认识你的客户。说白了就是如果在银行开户，客户要到场，而且要对客户身份进行识别。但是我们现在在线的这些交易当中，基本上都没有人去做这件事情。
那么你说这种现象有没有监管的手段？实际上我们就有像擅自开通短信的这种历史监管经验，手段很简单也非常有效。工信部发过一个通知，要求如果要订制彩信的话，必须二次确认。就是说你公司要发给人家确认，人家确认说定你才能扣人家钱，这一招就有效的治理了这种乱象。
我觉得现在贷款也是一样的道理，你要发短信发邮件或者什么方式通知人家，人家确认说找你贷款你再贷款。这样执行的话，很快就可以治理这种乱贷款的情况。
很多网友关心，如果不小心开通美团月付，又没有及时还款，是否会影响自己的个人征信？对此，目前媒体报道了不同的说法。有媒体称，美团客服曾表示“逾期记录会在个人征信中体现，逾期可能会影响其他渠道申请贷款的审核，不过具体要详细咨询对方放款机构。” 也有媒体报道，美团客服表示“月付不上报征信，但逾期会有罚息。”
针对这一关键问题，美团官方至今没有作出回应。
NO.2
“逾期上征信的可能性有多大？
会，肯定会。
你看到的是你在美团或者滴滴贷款，但是美团它不是金融机构，如果你要仔细去查的话，不是美团也不是滴滴来贷款给你，因为它自己没有这种资质，它最后通过的是某一个银行贷款，或者是某一个小额贷款公司。这个银行或小额贷款公司，如果你不还它的钱的话，他会把你上报到征信部门的。
有些人用偏远地区农民的身份证之类的来办业务，他就是来薅银行的羊毛的，借的时候就没打算还，这种损失银行就是收不回来的，打官司也收不回来。那它钱要从哪赚呢？它就一定要从正规的能找得到的人那里就把钱赚回来。说白了就是你付出的这个利息罚息当中它要抵抗一部分成本。
只要你开通的话，它后面这套程序就会启动的，不管你是有意还是无意当中开通，后面这套路都是一模一样的。
近年来，信用支付市场战争愈发激烈，除了蚂蚁花呗、京东白条等较早上线的产品，美团、百度、字节、滴滴、携程等都在纷纷“杀入”这一领域。有网友疑惑，卖东西的电商平台也就罢了，现在做地图的、定外卖的、打车的、做资讯的……为什么是个APP就想放贷？
NO.3
为什么各大APP都想向用户放贷？
虽然说我们有着世界上最大的互联网人口和互联网市场，但是实际上在这些中国互联网巨头现有的领域当中，它们早已经吃干榨尽了。
中国的互联网渗透率是很高的信用宝是小贷公司吗，无论是大城市、中小城市、18线城市还是农村地区，基本上就没有它渗透不到的地方。因为很多公司它都上市了，它每年都需要有高速增长，在原有的领域当中已经没有空间的话，它就需要探索新的增长点。这些年，几乎所有的互联网巨头都在做网贷、互联网金融的相关内容。
我们国家的民间借贷，最高法院司法解释最近改了一次。原来是年利率24%，最高到36%，24%~36%之间的法律不保护，但是实际上如果你收回来的话，它也是合法的。最近调低了一点，尽管调低了，大家到银行去存款就知道，我们现在存款的活期利率年利率只有千分之不到一，这个利息差是非常非常之低的。
所以做贷款的话，资金成本和利润之间的利润率是很高的，称之为高利贷其实并不过分。中国现在实行金融行业是分业经营，而不是混业经营，银行、保险公司、证券公司都是各自分离的，理论上来讲平时不能串联的。但是现在出现了一个新的问题，一些互联网大厂不是金融机构，它不受这个限制，它们虽然说自己不直接从事这个金融业务，但是它一个平台上把所有的金融机构都拿来了，所以它本质上是一个混业经营的机构，但它又不是一个金融机构，不受金融机构的监管。
我们国家现在面临的一个比较大的挑战是：有少量的不超过100个的互联网巨头，它们现在基本上什么都做。过去你做某个领域，你有一个主管部门去监管，顶多两三个监管部门；但现在不是这样，一个大厂它可能面对所有的政府部门，类似于过去七八个大盖帽管不了一顶破草帽，现在几十个政府部门管不了一个互联网大厂。
那这个时候怎么办？我觉得我们的监管要跟进，我们的立法、监管要去研究怎么解决这个问题，而目前监管还是按照原来传统的思路来的。
微信编辑 | 江宁
编辑、采访 | 杨迪、青芮
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