人生按照不同的阶段,可以分为少年、青年、中年、老年,每个阶段我们都会扮演不同的角色,也有着属于这个阶段的责任和风险,配置保险,一定要根据自身所处的人生阶段,看具体情况而定。
这四个人生阶段按照年龄分为下面五个人生阶段:
刚出生到成年(0-18岁)
我们中国的父母,都把孩子放在第一位的,很多父母自己不配置保险却为孩子买了很多保险。为人父母把最好的给孩子无可厚非,在其他事情上可以理解,父母的用心良苦,但在配置保险上,是典型误区:先孩子,后大人。这是不对的,孩子的“保险”是父母,而父母的“保险”呢?只有保障父母,孩子才有依靠!必须遵循:先配置大人再考虑孩子的原则! 那么,如果大人的保险买好了,孩子的保险该如何买才合适呢?
配置思路:
给孩子配齐下面这三种保障:医保、医疗险、重疾险(特别针对少儿高发的白血病)意外险(孩子活泼好动)
医保:孩子门诊、住院报销等保障,平时的发烧,肺炎等一些小病,或者磕碰、擦伤,医保基本都能覆盖。医保是新生儿就能办理
意外险:孩子活泼好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。
目前市面上少儿意外险很多,保障期间多为一年,保障责任:意外身故/伤残+意外医疗的组合。
价格:也就一两百块,不过保额普遍偏低,要注意少儿身故保额有限额:不满10周岁:为20w;10周岁—18周岁:为50w。
重疾险:由于重疾产品更新换代快,未来的医疗通货膨胀,儿童高发重疾和成人有区别,孩子高发的白血病比较常见,
所以贷款要先买保险,考虑重疾险看预算,预算充足,建议重疾险买保终身!
如果预算不足贷款要先买保险,购买保20年或30年的消费型重疾险。等孩子成人,再补充终身型重疾险。
要关注:是否覆盖少儿特有的重疾,如白血病、川崎病、重症手足口病。选择带有“豁免”条款的保险,(豁免:发生合同约定疾病不用再交保费,依然能够享受保障。)
医疗险:可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许,建议优先选择高保额、高免赔额的。
大学毕业进入社会(20-30岁)
1、工作和收入不稳定。
2、大部分单身,但也开始为买房成家做准备
3、身体健康情状况良好
4、父母大多已经年老,年过50,身体机能逐渐下降
配置建议:
这个时期属于人生重要的一个时期,人生踏入社会不久,建议配置消费型产品,做好保障的同时,保费压力不会大
意外险:意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种,而且20多岁,旅游,出差也多。要注意职业种类是否符合投保要求。
消费型重疾险:这个阶段,既要自我投资,又要准备买房成家,经济压力不小,可以考虑长期缴费的消费型重疾险,保额适中,保费小几千。
如果经济宽裕,强烈建议购买长期重疾险,现在身体情况也健康,这里面也有一些性价比很高的产品。
定期寿险:父母逐渐老去,作为子女,不能不考虑赡养父母的责任,可以购买定期寿险。这时买,年轻,保费相对较低,杠杆率高。
市场上,各种理财险十分热门。我建议先不要买:一是觉得产品对于一般的消费者来说,过于复杂;二来,理财险的核心是稳健长期,长期持有,复利见效,收益才会走高。对收入不高的年轻人来说,自我投资学习、买房相对而言更加迫切。
成家立业(30-40岁)
都说30而立,这个人生阶段,事业家庭都趋于稳定!但家庭责任也是最重:上有父母需要照顾,下有孩子需要抚养,还要供房贷、车贷等贷款。由于工作压力巨大和年龄原因,身体健康状况也明显走下坡路。
配置建议
着重于配置和完善家庭中经济支柱的保障,也就是家里挣钱能力强且家庭责任重的对方
意外险:每个阶段必配险种。这时买的话,保额不能太低。
重疾险:优先考虑终身型重疾险,这时候买,健康情况还好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。如果预算宽裕,考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足。
定期寿险:定期寿险属于纯保障型的险种,能以较低保费撬动高保额,帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。
医疗险:医疗险能对社保和重疾险起到很好的补充作用,将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下,建议优先选择高免赔额、高保额的类型。
这个阶段,各种责任压身,仍要以保障为主,经济不宽裕的话,不建议在理财险上投入太多。
事业高峰(40-50岁)
1、事业高峰期,收入高且稳定
2、自己年岁见长,开始考虑养老问题
3、身体大不如前,小毛病开始出现
配置建议
高保额意外险:刚需。此时应优选高保额的,比如100万。意外险保费不高,不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的,但是意外险短期的较多,要及时续保。
重疾险:强烈建议购买终身型重疾险,而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高,身体不好的话,甚至都买不了,可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。
定期寿险:依然是定期寿险优先,纯保障作用。如果已经购买,考虑到现在的家庭支出,保额不够,不妨追加保额。
医疗险:这个阶段,身体小毛病不断,医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险,建议入手一款。
养老保险:趁着这时收入稳定,尽早规划养老问题,晚年压力才会更小。
如果这时已经有不错的收入或者积蓄,建议适当补充一下商业养老保险,保额定的稍高一些,选择最长缴费期,降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。
注意事项
45岁开始,癌症的发病率明显上升,一旦遭遇癌症,就会马上面临巨额支出,治疗费和康复费用一般至少在30万。
因此,再强调一遍,一定要买重疾险。就算不买终身型的,也可以购买长期缴费的消费型重疾险。
进入晚年(50岁以后)
超过50岁,已经不在承担养家的家庭责任,健康和养老成为关注重点。
配置建议
意外险:依然是那句话,意外险是每个阶段的必备,不过这个阶段重点关注意外门诊、住院责任!保费几百块
防癌险:这个阶段,买重疾险保费比较高。但是疾病也处于高发阶段,选择防癌险是比较合理。理赔数据显示,癌症理赔比例占到全部重疾的60%。由于防癌险是单独承保恶性肿瘤所以保费不会很高!
医疗险:50多岁买医疗险对健康告知要求比较高!不过也建议试试,对防癌险起到较好的补充作用。价格2k左右!
注意事项
很多疾病在早期发现的话,都能得到控制并治愈,所以,做子女的,应该多带父母定期体检,这也是做子女应尽的孝心。
购买保险需要根据人生的不同阶段,建立相应的保障。如果您有什么问题,欢迎留言或者咨询我哦,我是专业的保险经纪人!
本文到此结束,希望对大家有所帮助!