作者：潇洒的烟火
嘿嘿~
这两天实力摸鱼，因为五一出去玩的计划终于定下来了，所以强行安排了一波攻略。
上了年纪拖家带口的出去一趟要考虑的东西实在太多了，还是羡慕当代年轻人们的「特种兵式旅游」，居然一个周末就能把新疆给玩了。
另外就是跟朋友喝酒吹牛逼，听完他离奇又刻骨铭心的讲述，烟火眼睛都红了。
真想把他这个故事当成一个小说写出来，实在太特娘的精彩了，只可惜马赛克有点多，大概率发不出来。
没扯远哈，和今天的内容有关的。
因为这句「宁可身上无分文，也要白条渡佳人」。
各位玩卡的老司机们肯定对于「白条」这个产品都不陌生，没用过它的都稀有。
白条的本质其实和信用卡非常类似，属于个人信用类产品。
这个月消费可以先用白条，等下个月出了账单再还。
很多人都把白条当成信用卡来用。
模式是妥妥的信用卡模式，但就是比信用卡整得红火，这其中烟火自然是负有不可推卸的责任。
就像招行的信用卡用户这么多，很难说不是烟火影响力太小的锅。
把信用卡类的产品当成一种提前消费的工具，这本身就是一种错到离谱的认知。
正确的用法一直都只有一个：
选择合适的支付方式，来让正常的消费需求，能最大化地获取收益。
翻译成烟火一直说的一句话就是：
若用卡无收益，则持卡无意义。
白条就是非常典型的一个这样的产品。
由于白条没有自己单独的积分体系，积分体系是寄生在京东下面的，也就是说你用白条能获得积分的场景，用其他方式支付也能。
那么……
为什么不选择用信用卡支付呢？
这里就要提到白条一个无可比拟的优势——
深度绑定了阿里体系。
就拿最常见的白条囤货来举例：
在飞猪等阿里体系内的平台，购买「预约类」产品，在购买时不实时入账，而是在「使用时」才计入当期账单。
老司机们肯定都熟这个操作，比如618买了一个价格1999有效期一年的房券，不需要在7月的账单里还这1999。
最终在11月份，使用并核销了这张房券，才会计入11月的账单，在12月才需要还这1999。
对比一下用信用卡支付：
今天支付，最晚明天就入账了，下个月账单就必须得还这1999。
在此类场景下，白条有着得天独厚的碾压性优势，也是各种酒店带货自媒体们常用的一种营销话术：
可白条囤货、不核销不入账、没有账单压力……
关于这个，烟火之前也写过《白条囤房券真香，下次别囤了》。
你们问烟火自己用不用白条？
这不废话吗，烟火的白条都没上征信，不用白不用。
这就是一张「神级信用卡」好吧。
5W的额度，不体现在征信上，不用是不是傻？
就比如你老板和你说：
以后每个月给你发工资，工资条上就固定2W哈，剩下再发2000现金。
这你不得跳起来原地给老板磕一个？
这一看就是结过婚的同道中人啊。
不过，白条的好日子，到头了。
4月10号开始，用户们发现就算之前一直没有点过同意升级，也收到了短信：
打开京东一看，被强制升级成了「信用购|白条」。
但依然弹出来了「个人征信查询报送授权书」。
不过打开相关合同一看，还是没有「个人征信查询报送授权书」。
左边是没上征信的，右边是随时想上就上的
这个授权很重要，你不点「同意协议并升级」，那无论是原来的京东消金还是升级后的「京东消金 + 联营机构」，就没有权利查询、上报征信。
这也是白条开通得早的一个好处。
后期被监管锤过之后的京东，只要是想开通白条，就必须同意授权征信查询。
那么如果同意了升级，会有什么影响呢？
烟火没有看到征信报告，所以无法证实，只能根据自己的判断，得出这样一个结论：
征信上会多出两个「授信协议」。
其中一个是京东消金的消费贷类型授信（大概率是重庆xxxxx），一个是联营机构（比如烟火显示是上海银行）的银行信用贷款。
这两种类型，对于申卡来说都是致命伤。
所以，如果你之前已经不小心、不了解点了「同意协议并升级」，并且相关合同里面已经显示「个人征信查询报送授权书」，那么就多关注自己征信报告吧。
一旦发现这两个主体（京东消金 + 联营银行）的授信信息上了征信，建议把钱还完注销掉。
如果是白条死忠粉就当烟火没说。
接下来再简单科普一下为什么白条、借呗会被锤，必须得上报升级征信、并且和银行联营？
最开始，京东推出这两个产品，开始给用户授信的时候。
京东是什么日活量级的产品啊，每天打开京东这俩产品就跳你脸上，你是年轻人你看到这个噱头不迷糊？
尤其对于一些非银目标客户的群体，信用卡下不来、贷款借不到的那些人。
好家伙这马云哪是收我一年15%利息的嗜血资本家啊，是我异爷异奶的亲生父亲好吧。
用户呼呼一顿开通，一顿花一顿借。
那问题来了，这京东的钱哪来的呢，正常我得有钱才能往外借吧？
其实它也没这老些钱，吓傻了都。
但它是互联网科技金融机构啊，不用被央行、银保监监管啊，不用考虑资本充足率也不用管什么存款准备金的条条框框啊。
那……
我借钱再借给客户不就完了呗。
我京东一开始自己有10个亿，全放出去了，白条借呗用户欠了我10个亿。
这10个亿是我资产啊，客户一年加上利息要还我11.5个亿往上呢，多出来的1.5亿是我的未来收益。
我把这个资产加上未来收益权做成一个资产包（传说中的ABS），发行出去卖。
你们仔细看看我是谁？
我，京东！阿里巴巴！评级三个A，这ABS你们不买，去买城投债吗难道？
于是乎，卖了ABS我又有了10个亿。
嘿你猜如何着？
我这10个亿我又借出去啦，又有了10个亿的资产加上1.5亿的未来收益，我再发一个ABS卖。
看懂了吧，除了最开始那点儿谁也不知道有多少的资产（京东金服没有上市），剩下的全是靠「放贷出去——把贷款余额+收益权打包成ABS卖掉——再用拿到的钱继续放贷」。
空手套白狼。
甚至仔细想想看，给你白条授信5W，你用了5W，完事下个月还上了。
这个流程对于银行来说，都是有各种资产负债表内部户外部户清清楚楚记着的，每一步都是有真金白金的资金在不同名目的会计分录里流转的。
但是京东呢？
我凭空给你「造」出来5W行不行，你到时候只要还上了就行，我压根就不需要我必须有实实在在的这5W块钱才能借你，对不对？
都是我内部账啊喂。
好家伙，闭环了不是？白条授信白条花，一通操作全是你账户上的数字，一块钱真心白金都没见到。
吓不吓人你就说。
傻子都知道这么整下去迟早有一天爆雷。
所以监管出手了：要求联营、要求上报征信。都是为了不让京东继续这么无序扩张下去，最终引发金融危机。
总之，之前游离于正常金融体系之外的「白条」这个法外狂徒，终于要在征信上留下自己浓墨重彩的一笔喽。
至于要不要注销强制升级后的「信用购|白条」，大家自行抉择吧。
反正烟火一旦在征信上看到它，绝对毫不犹豫干掉。
