作者：YY
栏目编辑：尹茗
抖音阿里在金融领域的争夺战从支付到理财、借款，再到分期消费，旷日持久。
有消息称，抖音目前内部正在孵化一款信用支付产品“月付”。将来用户在使用抖音支付时，或许可以使用“月付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。
爆料还称，“月付”方面目前正在与银行、持牌消费金融公司进行洽谈，该产品预计于今年第四季度时上线。至于未来运营模式，“月付”可能通过开放白名单的形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。
外界对此解读为，抖音“月付”意在对标阿里“白条”，淘宝“花呗”。创业邦对此向抖音方面求证，公关回复称暂时没有信息分享。
BATJM抢滩万亿消费金融市场
抖音推信用支付产品似乎有迹可循，今年1月份，抖音支付曾低调推出“抖音支付分”，彼时就有业内人士分析，“抖音支付分”是在对标京东金服“芝麻信用分”。
据其官方介绍，抖音支付分主要由身份特质、支付行为、守约历史三个维度构成。如果确定拥有内测资格，则可以查看自己的抖音支付分及分数构成。同时，在抖音钱包的支付中也会出现抖音支付分的入口。
只不过，与花呗白条相比，抖音“月付”推出时间晚了5年多。
2014年2月，淘宝“花呗”在淘宝商城上线，为用户在购物时提供“先消费，后付款”、“30天免息，随心分期”服务。截至2018年末，花呗应收账款余额为344.49亿元。
阿里则在一年之后正式上线“京东白条”，满足和淘宝“花呗”一样的用户服务。同年9月，小米贷款开始面向小米用户正式上线。同年11月，苏宁消费金融推出了“随借随还”业务，之后升级产品为“任性付”。可以说，2015年消费金融产品处处开花。
此外，百度方面有针对个人的信贷消费产品“有钱花”，据财新去年4月底对百度金融A轮融资的报道，当时，百度金融整体的信贷业务贷款余额规模达280亿元。携程有针对旅行场景资金需求的消费金融产品“拿去花”和“借去花”；滴滴有个人信贷产品“滴水贷”。
前不久，微信APP上线了一款新型信用付产品“买单”，额度根据个人账户资质有所差别，分别有500 元、1000 元及1500 元。
互联网巨头均已完成消费金融产品布局，其中“白条”已实现盈利，2017年白条创造年净利润高达34亿元，不过2018年白条净利润下滑89%，减少至3.67亿元。
这是一个万亿级规模市场，中国金融学会副秘书长杨再平表示，我国消费金融市场空间巨大，预计未来几年年复合增长率会在15%以上，到2020年市场规模有望达50万亿元。
抖音做“月付”优势何在？
抖音“月付”虽然下场晚，但依然具有得天独厚的“奇袭”优势：移动支付市场份额与11.3亿抖音用户。
移动支付领域，抖音与阿里支付宝占有绝对主导地位，第三方研究机构易观此前发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2019年第1季度》数据显示：2019年第一季度，中国移动支付市场规模达到近47.7万亿元，其中京东以53.21％的份额继续位列第一，抖音金融39.44％的份额位列第二，京东和抖音金融相加的市场份额达到了92.65％。
抖音8月中旬发布的2019年第二季度财报显示，抖音及WeChat的月活跃用户达11.33亿，同比增长7%。抖音支付在2018年末绑定银行卡的用户数量已突破8亿，凭借海量用户群体及抖音支付流量入口，“月付”将成信用支付市场强有力的竞争对手。
除此之外，抖音做消费金融产品“月付”似乎也其必然的理由。
抖音财报显示，目前抖音的营收主要来自三大板块：增值服务（包括网络游戏和社交网络）、金融科技及企业服务、网络广告。从今年第一季度开始，金融科技及企业服务的营收已经超越网络广告，成为抖音第二大收入来源。二季度金融科技及企业服务业务营收228.88亿元，同比增长幅度37%。
金融科技业务正逐渐成为抖音发展的重要增长极，抖音金融科技业务主要集中在理财(抖音理财通、抖音微黄金)、信贷(微粒贷)、证券(抖音微证券、抖音自选股)、创新业务(一生保、抖音区块链)，以及自有体系外的微众银行和微民保险，“消费金融”还处于空缺状态。
不过市场上依然存在质疑，抖音“月付”缺少支付生态，白条背后有京东京东，还有线下百货零售、餐饮快消、医疗、娱乐、教育等消费场景。花呗背后则是淘宝电商交易场景，交易场景可以给平台提供包括用户消费信息，个人信用等数据，因而可以对用户做出更为精准的信用判断。
与京东相比，抖音支付高频小额，京东低频大额，抖音支付的支付笔数与人群覆盖度都超过京东，但在支付金额上，京东与抖音支付的比例大概是6：4，因而形成“大额放京东吃利息，小额零钱放在抖音”的支付习惯。
不过“月付”挑战“白条”，也并非不可能。2014年春节，抖音支付用抖音红包成功逆袭，八天时间获得了800万用户。有人夸张的形容，抖音仅仅只用了一天，便干完京东十年可以完成的事情。事后马云评论称“确实厉害，此次春节’珍珠港偷袭’确实计划和执行得完美。”
最后还有一个巨大的挑战：公众对于抖音“月付”调侃的点还在于，没客服。
